與一般保險(xiǎn)產(chǎn)品根據(jù)疾病發(fā)生率定價(jià)、需先行支付固定保費(fèi)不同，“相互保”根據(jù)實(shí)際發(fā)生的賠付案例所涉金額進(jìn)行費(fèi)用分?jǐn)偂?/p>

根據(jù)規(guī)則，每月7日、21日為出險(xiǎn)案件公示日，14日、28日為“互助日”，即保障金分?jǐn)側(cè)眨?jīng)過(guò)公示無(wú)異議的所有賠付案件產(chǎn)生的保障金，加上成員規(guī)則約定的10%管理費(fèi)，由所有成員均攤，而螞蟻保險(xiǎn)和信美相互雙方均表示，對(duì)于單一出險(xiǎn)案件，每個(gè)成員被分?jǐn)偟降慕痤~不會(huì)超過(guò)1毛錢(qián)。

為較大限度保證成員間的公平，“相互?！辈捎梅侄伪ｎ~，根據(jù)重疾初次確診時(shí)成員年齡，將保障分為兩個(gè)層次：不滿40周歲，賠付金額為30萬(wàn)元，40周歲及以上59周歲及以下，賠付金額為10萬(wàn)元。

雖然很多人此前對(duì)于這種“我為人人，人人為我”的模式并不陌生，但擁有保險(xiǎn)牌照，產(chǎn)品通過(guò)銀保監(jiān)會(huì)備案是“相互?！迸c其他網(wǎng)絡(luò)互助的較大不同。未來(lái)對(duì)于出險(xiǎn)的成員，信美相互會(huì)按照約定的保障金額予以足額賠付，不會(huì)有類似其他平臺(tái)“收到多少、賠付多少”的情況出現(xiàn)。

而對(duì)于很多人會(huì)關(guān)心的風(fēng)控問(wèn)題，信美相互有關(guān)負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，首先，信美相互通過(guò)健康告知等風(fēng)險(xiǎn)管理手段，防范成員的逆選擇；其次，為確保不同年齡成員之間的公平，便于理解和操作，采取了相同分?jǐn)偨痤~和分段保額的責(zé)任設(shè)計(jì)；再者，通過(guò)賠案公示、定期報(bào)告等手段，成員之間互相監(jiān)督，收費(fèi)和運(yùn)作機(jī)制透明，都可以較大限度控制風(fēng)險(xiǎn)和降低成本，為所有成員提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

為保證計(jì)劃的公開(kāi)透明，“相互?！彼械馁r案相關(guān)證據(jù)和資金使用流向都會(huì)采用區(qū)塊鏈技術(shù)，保證信息的不可篡改。

相互保險(xiǎn)開(kāi)啟新探索

相互保險(xiǎn)正式引入國(guó)內(nèi)僅一年有余，監(jiān)管在批準(zhǔn)首批三家試點(diǎn)時(shí)就強(qiáng)調(diào)要推動(dòng)保險(xiǎn)回歸保障本源，“相互保”的出現(xiàn)讓相互保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)實(shí)踐普惠保險(xiǎn)有了新的嘗試和探索。

所謂相互保險(xiǎn)，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)保障需求的單位或個(gè)人，通過(guò)訂立合同成為會(huì)員，并繳納保費(fèi)形成互助基金，由該基金對(duì)合同約定的事故發(fā)生所造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)活動(dòng)。

沒(méi)有股東，保險(xiǎn)人與消費(fèi)者利益高度一致，是相互保險(xiǎn)區(qū)別股份制保險(xiǎn)的較大特色之一?！跋嗷ケ！彪m然在產(chǎn)品責(zé)任、風(fēng)險(xiǎn)選擇、保全、理賠等方面與股份制保險(xiǎn)無(wú)本質(zhì)區(qū)別，但其較大不同就在互助分?jǐn)倷C(jī)制的設(shè)計(jì)，成員之間共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、互助共濟(jì)。

信美相互董事長(zhǎng)楊帆強(qiáng)調(diào)，之所以用了一年多時(shí)間籌備設(shè)計(jì)“相互?！保饕窍胱鲆粋€(gè)真正合規(guī)的“正派”互助計(jì)劃，其中有著非常多的創(chuàng)新和難點(diǎn)需要一點(diǎn)一點(diǎn)去突破，以及如何讓這個(gè)計(jì)劃在現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品的框架下能夠可持續(xù)運(yùn)營(yíng)，“如何在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者間建立信任一直是保險(xiǎn)行業(yè)的挑戰(zhàn)。讓成員相互守望、彼此幫助，這是‘相互?！某跣模窍嗷ケｋU(xiǎn)的使命。”

有專家就表示，建立好運(yùn)營(yíng)機(jī)制、整合好服務(wù)資源、服務(wù)好消費(fèi)者是相互組織經(jīng)營(yíng)的核心目標(biāo)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、高效運(yùn)營(yíng)，可以讓更多人避免因病致貧、因病返貧。

此外，信美相互與螞蟻保險(xiǎn)共同打造的“寶貝守護(hù)計(jì)劃”目前保障人數(shù)也已突破千萬(wàn)，值得一提的是，將理賠決定權(quán)交由大眾的“賠審團(tuán)”機(jī)制在該計(jì)劃中也有實(shí)踐，未來(lái)這一機(jī)制也會(huì)運(yùn)用于“相互?！钡睦碣r過(guò)程中。