北京2018年7月30日電 /美通社/ -- 有人會(huì)問，我這么年輕，需要買保險(xiǎn)嗎？我身體非常健康，需要買保險(xiǎn)嗎？我有錢，還需要買保險(xiǎn)嗎？事實(shí)上，在生命的不同階段，人總會(huì)面臨著不同的責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)，盡管現(xiàn)在年輕、健康亦或是有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，但病來如山倒，很多時(shí)候都不足以抵御風(fēng)險(xiǎn)，這就需要商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。

近日，安邦金融根據(jù)人生各階段，提供了一份保險(xiǎn)配置參考。如何配置保險(xiǎn)才是最靠譜較使用的呢？保險(xiǎn)規(guī)劃需要和不同的生命周期相結(jié)合，才會(huì)產(chǎn)生優(yōu)價(jià)值。由于人生各階段的生活重心、財(cái)務(wù)情況有所不同，對(duì)保險(xiǎn)的選擇也會(huì)不同。一般來說，單身貴族的負(fù)擔(dān)相對(duì)已婚人士而言更輕，后者的家庭會(huì)需要更多的保障；經(jīng)濟(jì)保障缺乏的人更需要通過保險(xiǎn)來分散風(fēng)險(xiǎn)。

人生不同階段示意圖

如果我們將人的一生看做是兩條拋物線，那么，一條可以稱為收入線，一條稱為支出線。以人獨(dú)立自主為始點(diǎn)，根據(jù)每個(gè)人在不同時(shí)期的資金儲(chǔ)備和需求情況，我們可以將人生分為學(xué)習(xí)成長(zhǎng)期、單身期、家庭成長(zhǎng)期、家庭成熟期、退休期這六個(gè)階段。

芽苞初放 -- 單身期

單身期，指參加工作到結(jié)婚這段時(shí)期，年齡一般在20-28歲。這個(gè)時(shí)期，我們剛剛走上工作崗位，收入相對(duì)較低，花銷較大。我們開始真正脫離父母的庇佑，成為一個(gè)獨(dú)立的個(gè)體。單身時(shí)期，一定程度上可以看作是未來家庭資金的積累期和健康狀況較佳時(shí)期。

從保險(xiǎn)配置角度而言，這個(gè)階段罹患重大疾病的概率較低，精力旺盛，熱衷于參與各類活動(dòng)。很多年輕人還面臨著房屋租賃、助學(xué)貸款償還等壓力。由此可判斷，在有限的經(jīng)濟(jì)范圍內(nèi)，這個(gè)時(shí)期主要需要的是意外風(fēng)險(xiǎn)保障和必要的醫(yī)療保障，如果家里有父母需要贍養(yǎng)，還可以考慮購(gòu)買定期壽險(xiǎn)。

表1

春耕萌生 -- 家庭形成期

家庭形成期，指結(jié)婚到新生兒誕生階段，屬于家庭的主要消費(fèi)期。隨著收入增加，生活開始逐漸穩(wěn)定，但是隨之而來的家庭建設(shè)、房貸壓力、孩子的撫養(yǎng)支出也會(huì)大幅度提升。這個(gè)階段，大部分人健康狀況良好，夫妻雙方年紀(jì)較輕，責(zé)任感和經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)增加，使得大部分人的保險(xiǎn)意識(shí)和需求增加。

從保險(xiǎn)配置角度來看，在單身的基礎(chǔ)上需要考慮加入重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)。由于有了家庭，也就意味著肩上的責(zé)任更大，夫妻雙方更應(yīng)重視對(duì)疾病的防范。這個(gè)階段，大部分人還需保證房屋供款的連續(xù)性。我們應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況做最基本的保障，隨著需求的增加再做相應(yīng)的保障補(bǔ)充。根據(jù)2017年保險(xiǎn)公司公布的理賠白皮書數(shù)據(jù)，我們了解到，重大疾病出險(xiǎn)逐漸趨于年輕化，其中，30歲增長(zhǎng)率較高，達(dá)到52%。由此可見，這個(gè)階段保險(xiǎn)需要結(jié)合重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和基本醫(yī)療保險(xiǎn)做綜合配置。

表2

夏種滋長(zhǎng) -- 家庭成長(zhǎng)期

家庭成長(zhǎng)期，指孩子出生到參加工作的階段，這一時(shí)期以子女教育為核心，家庭較大的開支集中在健康醫(yī)療費(fèi)、學(xué)期教育、智力開發(fā)費(fèi)用等。孩子慢慢長(zhǎng)大，夫妻雙方年紀(jì)漸長(zhǎng)，身體素質(zhì)有所下降。在這個(gè)階段，大部分人處于“上有老、下有小”的中流砥柱階段，不僅需要對(duì)子女的未來做打算，也需要為雙方老人的健康做規(guī)劃，保險(xiǎn)意識(shí)也逐漸增強(qiáng)。

從保險(xiǎn)配置的角度來看，主要是子女的教育險(xiǎn)，補(bǔ)充教育費(fèi)用，同時(shí)開始考慮自身的健康問題，補(bǔ)全符合自身情況的壽險(xiǎn)、意外、重疾險(xiǎn)種，并側(cè)重醫(yī)療險(xiǎn)的配置。有人說，重疾險(xiǎn)像一個(gè)土豪，出了事，馬上甩給你一筆錢，而醫(yī)療險(xiǎn)像一個(gè)會(huì)計(jì)，需要在治療完畢后，拿著發(fā)票和病例去報(bào)銷。保險(xiǎn)是一項(xiàng)長(zhǎng)期的規(guī)劃，只有綜合配置，才可以達(dá)到較佳的保障效果。另外，考慮到保費(fèi)的合理性，我們也可以提前購(gòu)買養(yǎng)老險(xiǎn)。

表3：

秋收碩果 -- 家庭成熟期

家庭成熟期，是指子女參加工作到夫妻雙方退休階段，一般時(shí)間為15年左右。這個(gè)階段家庭穩(wěn)定、子女獨(dú)立、收入增加、支出和債務(wù)減少，自身的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)以及經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰。但是，不可忽視的是這個(gè)階段很多人的身體機(jī)能明顯下降，在保障上對(duì)“健康”、“重大疾病”的需求較大。

從保險(xiǎn)配置的角度來看，保險(xiǎn)規(guī)劃的重點(diǎn)在養(yǎng)老險(xiǎn)，為未來的老年生活做好準(zhǔn)備。這個(gè)階段，醫(yī)療險(xiǎn)的資源與質(zhì)量也凸顯的尤為重要，在經(jīng)濟(jì)能力許可的情況下，可以選擇配置高端醫(yī)療險(xiǎn)。

表4

冬藏養(yǎng)老 -- 退休期

退休期這個(gè)階段，家庭重?fù)?dān)基本可以卸下，以休閑娛樂生活為主。個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力下降，這個(gè)階段的主要目標(biāo)為享受晚年生活，并計(jì)劃身后事。當(dāng)然，在資金充足的情況下，也可以為孫子孫女購(gòu)置保險(xiǎn)。

表5：

綜上所述，可以從下圖直觀了解到不同階段的人生風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃。

人生保險(xiǎn)規(guī)劃示意圖

平淡是福，很多人的生活一直沿著兩條曲線穩(wěn)步前進(jìn)。但是，也有一部分人，走著走著就掉隊(duì)了。當(dāng)我們步入社會(huì)，成長(zhǎng)為上有老，下有小的家庭支柱，在接下去的幾十年中，人生較大的風(fēng)險(xiǎn)就是“早逝”和“失能”。我們?cè)诓煌娜松A段需要根據(jù)不同的階段特點(diǎn)和需求配置不同的保險(xiǎn)。意外、疾病是人生中最難預(yù)知和管控的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)或許是沒有用的，它不能撫平親人生病、離世帶給我們的創(chuàng)傷，但保險(xiǎn)又是有用的，它至少可以保障生活得以延續(xù)。