愛分趣：國內(nèi)首家免息分期平臺，致力于為中國2億中產(chǎn)人群及家庭甄選并提供優(yōu)質(zhì)的免息分期消費(fèi)產(chǎn)品與服務(wù)。

鮑劉斌：愛分趣CEO，擁有12年資本市場及投行經(jīng)驗，曾任上海電氣集團(tuán)、北京鵬潤投資、永泰投資集團(tuán)及友邦資本等知名公司財務(wù)總監(jiān)、投資總監(jiān)、獨(dú)立董事等職位。主持過多家集團(tuán)公司的IPO進(jìn)程，有著豐富的境內(nèi)外公司兼并收購經(jīng)驗。

如果你不了解愛分趣，你可能會將其和“趣分期”、“分期樂”、“桔子分期”等P2P平臺混為一談，而愛分趣的形態(tài)卻是一個電商平臺，不涉及借貸、信用，通過與銀行信用卡業(yè)務(wù)合作，真正為用戶提供免息免手續(xù)費(fèi)服務(wù)，鼓勵用戶選擇分期購買方式，傳達(dá)健康積極向上的生活理念，提高生活品質(zhì)。

此次專訪，我們和愛分趣CEO鮑劉斌聊了聊，聽聽他的免息分期互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)計劃……

深諳P2P平臺痛點(diǎn)，把握正確風(fēng)控邏輯

在金融行業(yè)工作12年之久的鮑劉斌對于金融項目的認(rèn)知和感知非常清晰，愛分趣的早期模型也正是由此而來，在獲得同行好友的支持下，鮑劉斌憑著豐富的經(jīng)驗和對市場的準(zhǔn)確判斷，開始了自己的第一次創(chuàng)業(yè)。

愛分趣CEO鮑劉斌

P2P平臺為什么越來越得不到大眾的信任，甚至引起大眾的警惕和反感？

鮑劉斌向優(yōu)億（ID：imcomyoy）做了分析：

首先，大多現(xiàn)金貸平臺，比如典型的校園貸，針對的人群沒有收入或者收入甚低，他們消費(fèi)的欲望和還貸的能力不成正比，且沒有成熟的信用機(jī)制認(rèn)知觀，對于信用損失并不在乎，當(dāng)沒有能力還錢時，諸多不道德甚至違法的事情也就隨之出現(xiàn)。

其次，P2P和現(xiàn)金貸較大的問題是客戶可以直接接觸金錢，P2P公司無法管控客戶欲望，不去判斷客戶的需求是否符合借貸條件，也無法面對面和客戶溝通、檢測，久而久之壞賬率增多，P2P無法正常運(yùn)營，消費(fèi)者對其信任度逐步遞減。

其實(shí)早在2016年8月就有堪稱最嚴(yán)網(wǎng)貸新政正式落地，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策全面收緊。彼時，大量資本退出網(wǎng)貸市場，巨頭涌入，小玩家生存環(huán)境艱難，集體出局也就成了行業(yè)定局。

關(guān)注底層資產(chǎn)的鮑劉斌，在認(rèn)識到P2P的痛點(diǎn)后，認(rèn)為將杠桿加在低收入人群身上是不明智的選擇，“次貸或低收入人群壞賬是剛性，承受能力小，給他們提供潘多拉魔盒是不現(xiàn)實(shí)的?！?/p>

主打中產(chǎn)階級，做真正的免息分期

于是，在調(diào)研了十幾萬人對于分期的意愿后，愛分趣將自己的目標(biāo)人群首先就選定了中產(chǎn)階級人群。中產(chǎn)階級相對之下對個人信用比較重視，對于一些高端產(chǎn)品，他們有需求但是因為資金問題會產(chǎn)生猶豫，不會過度沖動消費(fèi)，這時如若有一個可以讓他們足夠信任的免息分期平臺，他們很容易滿足個人購物欲望。

分辨中產(chǎn)階級人群需要大量的征信數(shù)據(jù)，而中國的征信數(shù)據(jù)并不對外公開，于是鮑劉斌及其團(tuán)隊將自己的第一步放在了車險市場，“我們認(rèn)為有車人群和無車人群相比，更接近中產(chǎn)階級?！避囯U市場能夠滿足愛分趣對中產(chǎn)階級的數(shù)據(jù)需求。

通過大數(shù)據(jù)分析得出客戶需求，并滿足其購物需求。這也是愛分趣切入車險市場后的優(yōu)勢，車險的數(shù)據(jù)量極大而且真實(shí)，愛分趣可以根據(jù)購車人群的消費(fèi)習(xí)慣及能力相應(yīng)推出其他免息免手續(xù)費(fèi)的產(chǎn)品，比如旅游、美容產(chǎn)品、教育及其他服務(wù)等，“這是一條持續(xù)性的購物鏈。”

對于免息分期這一消費(fèi)方式，鮑劉斌非常篤定地告訴優(yōu)億：“這是未來消費(fèi)趨勢?！眹庀M(fèi)者的分期消費(fèi)意識已經(jīng)比較成熟，國內(nèi)還處于初步階段，大趨勢還未真正到來，鮑劉斌認(rèn)為在將到未到之時布局是一個公司明智的選擇。

愛分趣打造的是一個真正的“免息分期”平臺，是一個為用戶提供12期免息免手續(xù)費(fèi)真正服務(wù)用戶的平臺。愛分趣通過和銀行合作，自己不直接提供額度給用戶，用戶在愛分趣平臺選擇產(chǎn)品購買時，消費(fèi)額度是直接與其信用卡掛鉤。“比如你在愛分趣的平臺上選擇購買某商品，我們只是起到分期的作用，實(shí)質(zhì)你還是用信用卡的額度，而且分期期間是完全無利息的，無手續(xù)費(fèi)。”鮑劉斌向優(yōu)億舉例說道。因此，愛分趣的免息分期更具有說服力，也更具安全性。

用戶永遠(yuǎn)是第一位

然而，中國的部分消費(fèi)者對于分期平臺已經(jīng)有了刻板印象，即借貸欺騙性大，這也是鮑劉斌在最初推廣自己平臺時遇到的難處，因此親近用戶、讓用戶信任愛分趣成了他們前期發(fā)展的核心。

當(dāng)然在問到第一批用戶是如何被吸引到愛分趣平臺時，鮑劉斌笑著說道：“免息分期+爆款的力量?！睈鄯秩ど暇€的產(chǎn)品和大平臺價格持平，因此在同類平臺選擇消費(fèi)時，可以免息免手續(xù)費(fèi)分期的爆款產(chǎn)品如蘋果手機(jī)、戴森吸塵器、大疆無人機(jī)等，通過產(chǎn)品篩選、定位用戶，再采用免息免手續(xù)費(fèi)的方式吸引用戶，愛分趣很容易就獲得了自己的第一批用戶。

愛分趣微信分期商城首頁，App已進(jìn)入測試階段

愛分趣的核心競爭力一定是用戶，用戶是愛分趣盈利的前提。”鮑劉斌說道，“他們需要具有兩個屬性：認(rèn)可愛分趣和愿意接受免息分期?！痹诮?jīng)歷一段時間的運(yùn)營后，愛分趣找到了自己的核心用戶群體，他們接受分期消費(fèi)，愿意以此種方式獲得更高水平的品質(zhì)生活。

愛分趣團(tuán)隊更希望傳達(dá)給用戶的理念是：免息分期是一種中產(chǎn)人群健康的、積極向上的生活方式，而不是一個自卑的降級消費(fèi)。希望用戶能在愛分趣平臺消費(fèi)后感覺自己是在彰顯一種生活態(tài)度，是在堅持個性的消費(fèi)方式。

而此類用戶在選擇分期平臺時自然會發(fā)現(xiàn)愛分趣與其他含有信貸體系的分期平臺的不同，作為國內(nèi)首家免息免手續(xù)費(fèi)的平臺，愛分趣很容易成為這批用戶的第一選擇。

提到此處，鮑劉斌補(bǔ)充道：“愛分趣核心的用戶群體應(yīng)該是擁有家庭的中產(chǎn)階級?！彼麄兙邆涑掷m(xù)消費(fèi)的能力，對于一個平臺的粘性很強(qiáng)，能夠提高平臺復(fù)購率。比如一個家庭在愛分趣平臺購買過一部蘋果手機(jī)后，對平臺有了信任度，能夠繼續(xù)在平臺上購買美妝產(chǎn)品、體檢服務(wù)或者家庭旅游產(chǎn)品等等，而不是因為一時興起的單次消費(fèi)。

對于產(chǎn)品渠道，愛分趣會和品牌方或產(chǎn)品一級代理商直接接觸并獲取產(chǎn)品，有了產(chǎn)品質(zhì)量保證，也就給了用戶一定的信任感；除此之外，愛分趣還在較熱門商圈如上海環(huán)球港、青浦吾悅等地設(shè)置線下體驗店，和中國聯(lián)通也有線下合作，增強(qiáng)用戶對于產(chǎn)品的感知度，使其具有實(shí)感，當(dāng)然交易過程均是通過線上免息免手續(xù)費(fèi)分期完成。

愛分趣就是免息分期，免息分期就是愛分趣

“當(dāng)用戶把愛分趣和免息分期完全掛鉤時，我們就成功了?！?/p>

中國用戶更認(rèn)可第一個使用的品牌，因此愛分趣希望能夠成為用戶在分期消費(fèi)時的第一選擇，因為這也是國內(nèi)首家此類模式的平臺?！澳Ｊ揭欢〞荒７?，但是被超越就是我們的問題了?！?/p>

投資人曾問過鮑劉斌：“你的用戶到底看中愛分趣什么？”鮑劉斌很堅定地說：“沖著免息分期?！币驗楹痛笃脚_的價格持平，所以免息分期才是他們看中的因素。

“正品+免息免手續(xù)費(fèi)分期”，這是愛分趣的打法，也是愛分趣的優(yōu)勢。從2016年6月發(fā)展至今，愛分趣一直在摸索自己的商業(yè)模型，鮑劉斌認(rèn)為分期消費(fèi)的風(fēng)口已然來臨，他們要做的就是抓住用戶以及打造品牌信任度，在真正爆發(fā)期到來之前先在市場站穩(wěn)腳步。