北京2017年8月5日電 /美通社/ -- 8月5日，由中國人民大學(xué)國家與戰(zhàn)略研究院及中國金融科技50人論壇共同主辦的“2017中國首屆信用科技與普惠金融論壇”在北京舉行，中國人民大學(xué)副校長、國家發(fā)展與戰(zhàn)略研究院執(zhí)行院長劉元春以及招聯(lián)消費金融公司、中誠信集團、浙商銀行和小米公司等來自學(xué)界、業(yè)界等各路嘉賓云集，共同探討了信用科技與普惠金融的融合發(fā)展之道。會上還啟動了“消費金融與金融科技合作聯(lián)盟”儀式。
招聯(lián)消費金融公司董事總經(jīng)理章楊清參加會議，并發(fā)表了題為《信用科技助力普惠金融》的主旨演講。章楊清以國內(nèi)信用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)現(xiàn)狀和問題為切入口，結(jié)合當(dāng)前招聯(lián)金融公司在信用科技領(lǐng)域的實踐案例，呼吁業(yè)界關(guān)注并重視信用基礎(chǔ)設(shè)施升級和擴建等問題，助力普惠金融的長久發(fā)展。
信用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是典型的供給側(cè)改革問題
章楊清以我國經(jīng)濟人口和征信評估人群數(shù)據(jù)作為對比，提出一個業(yè)內(nèi)亟需重視的問題：信用報告的范圍和內(nèi)容覆蓋不足；并呼吁覆蓋范圍更大、覆蓋內(nèi)容更多的信用基礎(chǔ)設(shè)施，迫切需要完善和擴建。
從范圍上看，我國14億人口中有8億經(jīng)濟人口，而僅有2.75億有征信評估，這意味著約66%的經(jīng)濟人口是沒有被征信評估覆蓋到。從內(nèi)容上看，除了更多信用信息的孤島沒有打通外，反欺詐偽冒等動態(tài)信息更處于披頭散發(fā)的狀態(tài)。同時，由于66%經(jīng)濟人口無法享受到合理的金融服務(wù)，高風(fēng)險高收益產(chǎn)品應(yīng)運而生，引發(fā)暴力催收等問題。
章楊清表示，互聯(lián)網(wǎng)金融和各類助貸模式，喚醒了長尾低額消費金融客群的潛在需求，而普惠金融也因風(fēng)險和運營成本的原因，還在艱難觸達(dá)的路上。這其實是個典型的供給側(cè)改革問題。在改革尚未到位的過渡階段，“高利貸和暴力催”，就像今年夏天的高溫，燒烤著這片有待規(guī)范生長的熱點區(qū)域。
此外，“多頭借貸”呈快速上升趨勢，未納入人行征信體系的占比很大，消費金融需警惕系統(tǒng)性風(fēng)險。而涉及申請、交易等多個環(huán)節(jié)的反欺詐偽冒，需求日益急迫，卻沒有有效通用的信息做動態(tài)支撐。
信用數(shù)據(jù)源呈“一超多極眾小”格局，亟需統(tǒng)籌規(guī)劃管理
數(shù)據(jù)就是資產(chǎn)已成為社會共識。目前，國內(nèi)的信用數(shù)據(jù)源主要呈現(xiàn)出“一超、多極、眾小”的格局：“一超”即人行征信中心，“多極”即各類金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)巨頭、政府公共數(shù)據(jù)、通訊運營商大數(shù)據(jù)、第三方獨立數(shù)據(jù)等，“眾小”即各類企業(yè)數(shù)據(jù)等。
對于國內(nèi)現(xiàn)有的信用數(shù)據(jù)源問題，章楊清用“吃甘蔗”打比方：從目前消費金融生態(tài)看，誰掌握了某類客群的信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，誰就有可能較低成本地吃到甘蔗中間最甜的部分，其他人只能拼牙口了，吃最硬或最無味的部分。而在這場數(shù)據(jù)資源爭奪戰(zhàn)中，合眾連橫、融合割據(jù)，都在利益驅(qū)動下，原發(fā)性地上演，個人隱私信息濫用處于治標(biāo)不治本的階段。
章楊清建議，很多有實力的參與者，尚有動力、有壓力、有能力、有情懷，在“匡扶漢室”的大旗下，能一起加盟發(fā)力，有所作為。因為時間拖得越晚，破除既已形成的利益格局的阻力越大，治理信息濫用的復(fù)雜度越高，越難以凝聚共識、落實執(zhí)行，需要有權(quán)威機構(gòu)振臂一呼，有所作為。
信用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)成為消費金融生態(tài)平臺重要的一環(huán)
消費金融生態(tài)平臺需具備生態(tài)圈內(nèi)的信用基礎(chǔ)設(shè)施，而在FINTECH的基礎(chǔ)架構(gòu)上，傳統(tǒng)金融機構(gòu)已落后互聯(lián)網(wǎng)巨頭可能有3-5年。不少金融機構(gòu)現(xiàn)在FINTECH 投資和創(chuàng)新上頻頻發(fā)力，追逐人工智能，試圖以點帶面地突破，但最根本的，還是在基礎(chǔ)設(shè)施改造上。對此，章楊清表示，有的平臺目前急于流量變現(xiàn)，不愿投入資源做好“三通一平”的基礎(chǔ)建設(shè)工程，最后肯定會因為流量旁路而枯竭。
此外，相對靜態(tài)的信用評級基礎(chǔ)設(shè)施已在完善中；動態(tài)的反欺詐防偽冒，還是各企業(yè)單打獨斗為主。而線上組織化的欺詐活動十分猖獗，花樣翻新，難以遏制。因此反欺詐偽冒在小額消費貸款領(lǐng)域尤為重要：在長尾低額消費金融領(lǐng)域的風(fēng)控上, 反欺詐偽冒和共債風(fēng)險識別，可能比單純的信用風(fēng)險，更為迫切。
在信用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面，章楊清舉例說，招聯(lián)金融與聯(lián)通大戶數(shù)據(jù)中心合作，通過大數(shù)據(jù)機器學(xué)習(xí)，精準(zhǔn)識別用戶，探索出了KS值超過40的沃信用分價值評分體系，直接應(yīng)用到聯(lián)通后付費的永不停機、信用購機等業(yè)務(wù)。
招聯(lián)金融還與中科院深圳先進(jìn)技術(shù)研究院合作建立智慧金融聯(lián)合實驗室，圍繞人工智能、大數(shù)據(jù)等領(lǐng)域進(jìn)行探索，推進(jìn)消費金融行業(yè)健康創(chuàng)新發(fā)展；而當(dāng)前重點探索解決一些交易反欺詐領(lǐng)域的主要問題。
而針對無人行征信的客戶，招聯(lián)金融公司開發(fā)了小期袋產(chǎn)品。章楊清補充說，主要是針對無人行征信的大學(xué)生客群，低額免息并通過其正常還款行為, 建立起良好的人行征信記錄。這算是幫人行建立并完善小白客戶的信用記錄。
截至目前，招聯(lián)金融授信客戶超過1260萬，累計放款超過1400億。
