北京2017年7月13日電 /美通社/ -- “市場是競爭的，風控是合作的……”日前，北京宜信致誠信用管理有限公司（以下簡稱“致誠信用”）總經理趙卉在接受新華網(wǎng)采訪時再次感慨。這個七月，正是致誠阿福迎來其踐行“助力互金小貸行業(yè)提高風控水平、促進行業(yè)健康發(fā)展”這一使命的第三個年頭。

回想過去兩年，整個行業(yè)不斷的變化、革新，并面臨著此起彼伏的挑戰(zhàn)，新金融環(huán)境下的風控并非易事，用趙卉自己的話來說，這兩年算得上是一條不平凡的“探索之路”。

阿福，在風云變幻中不斷探索前行

隨著普惠金融駛入發(fā)展的快車道，如何促進行業(yè)健康有序發(fā)展成為了金融領域關注的焦點。兩年來，政府出臺了一系列互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策，積極探索并引導互金行業(yè)朝著合規(guī)的方向邁進；兩年來，科技創(chuàng)新和更迭速度顯著加快，各種新技術不斷應用到金融服務中，改革與創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)；兩年來，行業(yè)機構之間的關聯(lián)性在不斷加強，機構與機構之間也在不斷探索新形勢下的合作與共贏。然而，在這些改變背后，不變的是金融的本質，風險管理依然是金融的核心。

行業(yè)長期以來存在著多頭負債、欺詐風險的痛點，嚴重危害著機構的發(fā)展。兩年前，懷著筑造互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康生態(tài)系統(tǒng)的夢想與使命，致誠信用邁出探索行業(yè)風控的第一步，率先推出阿福平臺，將宜信10年積累的1200萬全量借貸數(shù)據(jù)，及經過反欺詐團隊調查核實的逾40萬風險名單，向行業(yè)機構免費提供對接查詢，成為業(yè)內唯一的一個提供宜信全量借貸數(shù)據(jù)查詢的平臺。

然而行業(yè)數(shù)據(jù)孤島嚴重，多頭負債和欺詐風險愈演愈烈。未來十年網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展的關鍵是防控信用風險，有效規(guī)避信用崩盤的出現(xiàn)，行業(yè)需要更多機構的通力合作來打破信息壁壘。因此，2016年12月，致誠信用在其“探索之路”上又邁出關鍵一步 -- 推出阿福共享平臺，并于業(yè)內率先提出“共享+”理念，誠邀行業(yè)誠信機構加入，共同打造一個風險管理及金融科技共享云平臺，實現(xiàn)了從最初的單向共享到如今的多元共享。阿福共享平臺堅持誠信共享、有效共享、免費共享，不以盈利為目的，以降低行業(yè)風險、提高行業(yè)風控水平為己任。

“在統(tǒng)一的社會性個人征信系統(tǒng)建立之前，持續(xù)向行業(yè)提供數(shù)據(jù)與金融科技共享服務是阿福平臺義不容辭的使命。同時，致誠阿福也在持續(xù)進行孵化和創(chuàng)新，在之后的兩年、五年甚至更遠的未來，一如既往地向行業(yè)輸出金融科技產品和服務，這是阿福更大的使命。”趙卉介紹道。

阿福運營數(shù)字揭露多頭負債與欺詐的現(xiàn)實

自2015年上線以來，致誠阿福積極推動行業(yè)數(shù)據(jù)共享，在業(yè)內得到了廣泛的認同與一致好評。截至目前，平臺簽約機構達到658家，其中包括了互聯(lián)網(wǎng)金融、小貸、消費金融、銀行等眾多機構。

肩負著提升行業(yè)整體風控水平的使命，阿福平臺積極投身于防范行業(yè)多頭負債與欺詐風險當中，截至2017年6月，阿福平臺總查詢量達到了2614萬，同比增長7.4倍。其中，借款記錄總查得率為68%；風險名單查詢總次數(shù)達1263萬次，總查得率為10%。較值得關注的是，自阿福平臺運營以來，為行業(yè)累計預警多頭借貸總次數(shù)已達554萬次，同比增長達18倍，這是有效防范多頭負債最直觀、最具價值的體現(xiàn)。其中，在2家及以上機構申請借款的總人數(shù)達191萬人，在5家及以上機構申請借款的總人數(shù)達29.42萬人，同一借款人最多向29家機構申請了借款。同時，阿福平臺有效識別欺詐借款人近3萬人，攔截欺詐申請達6萬次，有效防范了欺詐風險的發(fā)生。

在預警多頭負債的同時，阿福平臺還通過第一手的運營數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)了多頭借貸群體具有的顯著特征：多頭申請中超70%借款人的年齡集中在23歲至40歲，男性占比近8成；超過80%以上的借款人會在3個月內重復申請借款；同一借款人累計被查詢次數(shù)最多達191次；多頭申請人數(shù)逐年持續(xù)上升，同比增幅達3.4倍；多頭申請被查詢次數(shù)越多，借款人發(fā)生逾期風險越高。這些數(shù)據(jù)充分說明了行業(yè)多頭負債現(xiàn)象已經十分嚴峻。

阿福平臺好比行業(yè)“風險”與“風控”博弈前沿的戰(zhàn)場，必須全力以赴，因為這場戰(zhàn)役關乎每個從業(yè)機構的發(fā)展、關乎整個行業(yè)的未來。

科技+夢想，探索智能風控之路

致誠信用不斷立足數(shù)據(jù)和技術革新，致力于通過科技提升機構風險管理的效率和效果，讓金融科技成為傳統(tǒng)金融發(fā)展的動力。過去兩年中，阿福平臺在人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、知識圖譜等科技領域積極探索，在基于具有金融DNA的數(shù)據(jù)基礎上，輔以科技的創(chuàng)新性應用，努力探索風控新方法新技術。

作為國內互聯(lián)網(wǎng)金融風控技術的引領者，阿福平臺已經陸續(xù)上線了包括阿福基礎查詢、阿福共享查詢、福網(wǎng)、福分、風險速查、授權數(shù)據(jù)報告和反欺詐決策引擎七大金融風控工具。其中，福分是國內首個可預測違約率，并可實時計算、秒級反饋的通用型信用評分，能夠幫助合作機構提高信審效率。風險速查、授權數(shù)據(jù)報告、反欺詐決策引擎可以在獲得授權的前提下，幫助機構在貸前審批環(huán)節(jié)，運用大數(shù)據(jù)、云計算、構建知識圖譜等技術對借款人相關風險強變量數(shù)據(jù)進行整理、分析與提煉，可有效提升審核效率，為授信決策提供有力支持。

近期上線的福網(wǎng)是阿福平臺推出的一款強金融屬性的風險名單類驗證產品，它是阿福共享平臺“風險名單查詢”的全面升級產品。將經過校驗核實的宜信多條業(yè)務線的數(shù)據(jù)及其它數(shù)據(jù)進行對接，形成千萬級的風險名單數(shù)據(jù)源并向行業(yè)提供免費查詢。

在金融科技逐漸形成一種業(yè)態(tài)的今天，趙卉和致誠團隊也對人工智能、大數(shù)據(jù)等科技應用有著新的規(guī)劃與展望。

互聯(lián)網(wǎng)金融智能風控可以動態(tài)規(guī)劃風控流程，根據(jù)申請人的多維度信息對后續(xù)的風控流程做動態(tài)調整。機器學習等技術可以對非結構化數(shù)據(jù)做處理，對數(shù)據(jù)分類，或者形成評估模型；基于圖計算的知識圖譜技術可以對數(shù)據(jù)做結構化存儲，支持推理和關系推測，這些在反欺詐和信審方面都可以發(fā)揮一定作用。而未來，“有自我推理和學習能力的強人工智能”將是發(fā)展的方向。大數(shù)據(jù)作為人工智能基礎，由于覆蓋率、匹配率等問題，雖然不能完全取代傳統(tǒng)風控，但相對于金融強相關數(shù)據(jù)，它可以作為一種補充，應用在金融行業(yè)的信審風控環(huán)節(jié)，從數(shù)據(jù)維度和分析角度輔助提升傳統(tǒng)風控的水平。

兩周年，對于阿福既是一個“總結”，也是一個“起點”，阿福平臺將繼續(xù)以提升行業(yè)風控水平為使命，以科技創(chuàng)新為引擎，以 “匠人”精神持續(xù)探索，走出一條切實幫助行業(yè)健康發(fā)展、有助于普惠金融未來的風控之路。