北京2017年5月22日電 /美通社/ -- 近日，中誠(chéng)信征信CTO姚明接受了億歐的采訪，就大數(shù)據(jù)時(shí)代的征信發(fā)展發(fā)表了觀點(diǎn)。他認(rèn)為，大數(shù)據(jù)時(shí)代的征信發(fā)展趨向工具化、場(chǎng)景化。全文如下：
“我國(guó)的征信行業(yè)起步較晚，但行業(yè)已基本成形，也有國(guó)外的產(chǎn)品體系可以參考。加之，人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)的快速發(fā)展和應(yīng)用，可以在技術(shù)層面迅速實(shí)現(xiàn)從0到1的突破。然而，隨著行業(yè)發(fā)展的深入，這一演變路徑已經(jīng)無(wú)法形成核心競(jìng)爭(zhēng)力?！?/p>
這是姚明對(duì)大數(shù)據(jù)時(shí)代下征信發(fā)展的思考。
經(jīng)過(guò)十多年的發(fā)展，中誠(chéng)信征信目前的業(yè)務(wù)包括企業(yè)征信、個(gè)人征信和社會(huì)信用體系建設(shè)等板塊。在市場(chǎng)化探索過(guò)程中，中誠(chéng)信征信聚焦于征信技術(shù)創(chuàng)新與實(shí)踐應(yīng)用；并在2015年初，成為首批獲準(zhǔn)開(kāi)展個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的8家機(jī)構(gòu)之一。
在此基礎(chǔ)之上，中誠(chéng)信征信今年在企業(yè)征信板塊的重心是，利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)提高產(chǎn)品的多樣性和實(shí)時(shí)性；在個(gè)人征信板塊，以技術(shù)進(jìn)步提高反欺詐和信用評(píng)估的準(zhǔn)確性，并在更多垂直場(chǎng)景中進(jìn)行充分檢驗(yàn)。
共享時(shí)代，監(jiān)管指導(dǎo)下的市場(chǎng)化探索
姚明指出，任何一個(gè)行業(yè)的發(fā)展初期都必然有很多問(wèn)題，大數(shù)據(jù)時(shí)代的征信仍然面臨對(duì)行業(yè)格局的爭(zhēng)議、對(duì)隱私保護(hù)的擔(dān)憂、對(duì)商業(yè)模式的困惑。市場(chǎng)上出現(xiàn)了包括互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)公司在內(nèi)的多家數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，雖然在某種程度上有利于打破數(shù)據(jù)孤島、消除信息不對(duì)稱，進(jìn)而降低行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。然而，“多而分散”的共享平臺(tái)形成各自獨(dú)有的圈子，如果相互之間不能有效打通，就形成了另一種形式上的數(shù)據(jù)孤島。此外，由于各家技術(shù)水平和內(nèi)控標(biāo)準(zhǔn)參差不齊，所以如何保證數(shù)據(jù)的有效性、準(zhǔn)確性、合規(guī)性、安全性也是問(wèn)題所在。
“熱情和激進(jìn)的市場(chǎng)化探索，使征信業(yè)跨越了傳統(tǒng)金融征信而直接進(jìn)入到了大數(shù)據(jù)征信這一尚存在一定爭(zhēng)議的層面上。”姚明指出，很多人都在談大數(shù)據(jù)征信，但事實(shí)上大家所說(shuō)的概念并不完全一致，邊界也不清晰，甚至有些人會(huì)把征信和風(fēng)控混為一談。實(shí)際上征信是一個(gè)非常嚴(yán)謹(jǐn)?shù)母拍?，我?guó)征信市場(chǎng)格局未定，也未形成統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，各家的信用產(chǎn)品在數(shù)據(jù)維度、評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)、分析模型等方面存在差異 -- 這在很大程度上會(huì)形成重復(fù)建設(shè)、拉高了產(chǎn)品定價(jià)和行業(yè)成本?！?/p>
姚明認(rèn)為，征信行業(yè)最適合由政府“主導(dǎo)”的大型征信機(jī)構(gòu)，或政府“引導(dǎo)”的具備社會(huì)公信力的民營(yíng)征信公司，來(lái)進(jìn)行市場(chǎng)化探索和應(yīng)用。其核心在于：1）業(yè)務(wù)合規(guī)性；2）主體合規(guī)性，判別的主要標(biāo)準(zhǔn)是“獨(dú)立第三方”的性質(zhì)。在此基礎(chǔ)之上，可以發(fā)揮良性市場(chǎng)化機(jī)制，與其他企業(yè)通過(guò)合作、共享等方式實(shí)現(xiàn)自身價(jià)值和利益平衡。
“信用產(chǎn)生價(jià)值，目前我國(guó)征信市場(chǎng)格局尚未確立?！毕噍^美國(guó)近百年的發(fā)展歷程，我國(guó)的征信建設(shè)才剛剛起步。在這一趨勢(shì)下，近兩年征信行業(yè)的市場(chǎng)化探索迎來(lái)爆發(fā)?！叭刖终呒纫３肿銐虻臒崆橥度?，更要有專業(yè)的知識(shí)和行業(yè)道德底線?！币γ飨騼|歐表示。
聚焦金融信貸+大數(shù)據(jù)
在業(yè)務(wù)層面，姚明進(jìn)一步指出，征信“注重來(lái)源與過(guò)程”，而風(fēng)控“弱化過(guò)程、強(qiáng)調(diào)結(jié)果”。風(fēng)控是征信價(jià)值體現(xiàn)的下一個(gè)環(huán)節(jié)，所以征信公司也會(huì)基于征信數(shù)據(jù)提供工具化的風(fēng)控服務(wù)。
中誠(chéng)信征信的主要客戶是銀行、保險(xiǎn)公司、消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，其產(chǎn)品主要圍繞金融信貸業(yè)務(wù)的貸前、貸中、貸后3個(gè)環(huán)節(jié)展開(kāi)，并在2015年推出了一站式大數(shù)據(jù)征信平臺(tái)“萬(wàn)象信用”，為健全的信用服務(wù)鏈條提供長(zhǎng)期的數(shù)據(jù)積累和技術(shù)支撐。
具體而言，中誠(chéng)信征信的產(chǎn)品主要為兩大類：1）基礎(chǔ)征信產(chǎn)品服務(wù)，如反欺詐、信用評(píng)估、信用監(jiān)控等，可以通過(guò)web頁(yè)面或API（應(yīng)用程序接口）獲得實(shí)時(shí)在線服務(wù)；2）針對(duì)行業(yè)客戶具體需求的專業(yè)解決方案，包括信用建模、精準(zhǔn)營(yíng)銷等。
姚明指出，“大數(shù)據(jù)已經(jīng)成為傳統(tǒng)征信的一種有益補(bǔ)充，它的有效性正在金融風(fēng)控中逐漸得到驗(yàn)證，成為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下新金融發(fā)展必不可少的一環(huán)?！眰鹘y(tǒng)征信的主要指標(biāo)是金融強(qiáng)相關(guān)變量 -- 個(gè)人信貸記錄，而隨著普惠金融的深化和金融科技的發(fā)展，消費(fèi)數(shù)據(jù)、通信數(shù)據(jù)等金融弱相關(guān)變量 -- 互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，被應(yīng)用于征信，這是技術(shù)和認(rèn)知的進(jìn)步。
姚明認(rèn)為，一方面，專門從事大數(shù)據(jù)風(fēng)控的企業(yè)越來(lái)越多，但不應(yīng)該定位為一個(gè)包括數(shù)據(jù)采集和交易在內(nèi)的全鏈條公司，而應(yīng)該強(qiáng)調(diào)技術(shù)工具輸出能力。而另一方面，征信機(jī)構(gòu)也會(huì)將業(yè)務(wù)延展到大數(shù)據(jù)風(fēng)控、信用風(fēng)險(xiǎn)管理等更多環(huán)節(jié) -- 這是行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)。
模式創(chuàng)新：工具化、場(chǎng)景化
姚明認(rèn)為，在“數(shù)據(jù)采集加工-數(shù)據(jù)挖掘分析-產(chǎn)品服務(wù)輸出”3個(gè)層級(jí)中，征信行業(yè)呈現(xiàn)2個(gè)趨勢(shì)：1）工具化；2）向具體場(chǎng)景垂直縱深。
從數(shù)據(jù)處理角度而言，征信和大數(shù)據(jù)風(fēng)控，都是通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)的加工、解讀、挖掘，從而產(chǎn)生增值價(jià)值，并可以通過(guò)模型化的產(chǎn)品對(duì)外輸出?！盎谡餍艛?shù)據(jù)的風(fēng)控工具是應(yīng)用價(jià)值的直觀呈現(xiàn)。”
此外，目前從業(yè)者的重心已經(jīng)轉(zhuǎn)向金融客戶在信貸場(chǎng)景中的個(gè)性化需求，深入垂直行業(yè)的具體場(chǎng)景中提供征信服務(wù)或風(fēng)控工具。這一轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵在于產(chǎn)品、模型的有效性和適用性，建立更具行業(yè)特點(diǎn)的信用評(píng)估體系。
姚明指出，對(duì)數(shù)據(jù)解讀和應(yīng)用能力的不同，是征信企業(yè)形成差異化核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。目前，中誠(chéng)信征信在研發(fā)上追求產(chǎn)品的原子顆粒性和自由組合性，從而提升產(chǎn)品服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化和應(yīng)用于垂直場(chǎng)景的多元化。
例如，中誠(chéng)信征信將第三方征信的概念引入消費(fèi)信貸ABS服務(wù)流程，以“征信”促進(jìn)“增信”。姚明認(rèn)為：在對(duì)資產(chǎn)包的評(píng)級(jí)環(huán)節(jié)，評(píng)級(jí)公司評(píng)判的依據(jù)是資產(chǎn)方主動(dòng)提供數(shù)據(jù) -- 這建立在資產(chǎn)方所提供數(shù)據(jù)的全面性、準(zhǔn)確性、客觀性的基礎(chǔ)之上，因此可能存在信息不透明的道德風(fēng)險(xiǎn)。
而中誠(chéng)信征信的創(chuàng)新在于，從獨(dú)立第三方的角度對(duì)資產(chǎn)方提交的數(shù)據(jù)進(jìn)行逐筆核驗(yàn)和評(píng)估，起到對(duì)數(shù)據(jù)的驗(yàn)真和補(bǔ)充作用，從而通過(guò)建立透明的信用評(píng)估體系，提升資產(chǎn)包層級(jí)的公信力 -- 這也是中誠(chéng)信征信今年業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展布局的重點(diǎn)。
