廣西融資在線融資顧問陳宇
一、廣西小微企業(yè)貸款產(chǎn)品介紹

　　廣西融資在線目前與24家伙伴合作，提供超過80款融資產(chǎn)品。今天為大家簡單介紹其中四類產(chǎn)品。

　　1.信用類產(chǎn)品：

　　目前信用類融資產(chǎn)品分為三種。

　　一種是通過稅務信用給企業(yè)進行綜合授信，對企業(yè)的經(jīng)營年限及企業(yè)主的從業(yè)年限都有嚴格的準入要求，比較適合具有一定規(guī)模的企業(yè)。包括中國銀行的“稅貸通”、北部灣銀行的“稅銀通”和交通銀行的“稅融通”。

　　一種是通過政府采購的合同為企業(yè)授信，一般以政府采購合同為基礎，以政府支付賬戶的收款權為質(zhì)押，使企業(yè)提前獲得資金以組織生產(chǎn)或采購貨物。具體產(chǎn)品有浦發(fā)銀行的“政府采購貸”、中信銀行“采購貸”和光大銀行的“政采融易貸”。

　　最后一種是金融機構(gòu)的存量客戶，通過其在銀行機構(gòu)中的業(yè)務往來，為企業(yè)進行評級和綜合授信。相關產(chǎn)品有華夏銀行的“信用增級貸”、興業(yè)銀行的“積分貸”和中國銀行的“票信通”。

　　2.擔保類產(chǎn)品：

　　擔保貸款可以看作是一種特殊的信用貸款，以企業(yè)的經(jīng)營及盈利情況為判斷依據(jù)，輔以第三方（擔保人或聯(lián)保企業(yè)）資產(chǎn)狀況擔保，無需抵押一類貸款產(chǎn)品。相對來說很多企業(yè)都會比較適用這一類的產(chǎn)品。

　　北部灣銀行的“微貸”和“微小貸”，柳州銀行的“微貸通”，郵儲銀行的“小額貸款”以及很多銀行提供的聯(lián)保貸款都屬于擔保類產(chǎn)品。如果企業(yè)在融資時找不到擔保人及聯(lián)保企業(yè)的情況下，可以通過擔保公司提供擔保，從銀行進行擔保貸款。這也是目前比較常用的一種方式。目前，擔保公司的擔保費用，一年大約為3%-5%左右。

　　3.抵押類產(chǎn)品：

　　抵押類產(chǎn)品要求企業(yè)擁有一定的固定資產(chǎn)進行抵押。如果企業(yè)在短時間內(nèi)急需要資金的話可以選擇華夏銀行的“快捷貸”和中國銀行的“快易貸”。這兩款產(chǎn)品簡化了一般抵押貸款的流程，最快3天就能放款。

　　而浦發(fā)銀行的“易貸多”、招商銀行的“生意貸”、興業(yè)銀行的“增級貸”的最大特點就是可以提供額外的抵押率。一般銀行的抵押貸款都是40%-70%的抵押率，這三款產(chǎn)品則可以根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營情況和抵押物的評估價值最多可提高到200%的抵押率。

　　另外還有一款就是中國銀行的“企保通”。企業(yè)在中國銀行以固定資產(chǎn)進行抵押貸款的時候，可以向中行旗下的中銀保險公司投保，抵押率最高可達98%。

　　4.質(zhì)押類產(chǎn)品：

　　質(zhì)押類產(chǎn)品可能企業(yè)用的比較少，我在這里也簡單介紹一下。

　　例如中信證券的“約定式回購交易”和國泰君安證券的“證券約定式購回”，就是質(zhì)押類產(chǎn)品。通過這類產(chǎn)品，企業(yè)可以約定的價格向證券公司賣出特定數(shù)量的標的證券，并在約定的時間，按照約定的價格將同等數(shù)量的標的證券購回。一般來說，股票的質(zhì)押率可達到40%-70%，債券的質(zhì)押率可達到80%。而融資成本，一年大約為8%-9%。

　　二、金融機構(gòu)考察企業(yè)什么

　　金融機構(gòu)在貸款給企業(yè)前主要考察企業(yè)什么？我給大家總結(jié)了4點：

　　1.關注企業(yè)所生產(chǎn)的產(chǎn)品是否有生命力，有沒有發(fā)展前途，銷售渠道是否順暢；

　　2.管理層是否具備良好的管理能力和資信；

　　3.審核企業(yè)財務報表，查看企業(yè)相關財務指標，如盈利情況、現(xiàn)金流指標；

　　4.銀行還會到現(xiàn)場去看生產(chǎn)情況、廠房設備情況。

　　這些都是金融機構(gòu)對企業(yè)“第一還款來源”的考察，也是對企業(yè)最重要的一個評判標準。在我們受理的企業(yè)中，有一家曾跟金融機構(gòu)描述在某地有一批存貨，但金融機構(gòu)去調(diào)查了解時發(fā)現(xiàn)根本沒有這批貨，這就讓金融機構(gòu)對這個企業(yè)進行了重新審視。

　　三、給企業(yè)的幾點融資建議

　　如果以上的四類產(chǎn)品您都行不通，那么企業(yè)或多或少存在以下幾種情況：初創(chuàng)期企業(yè)、無有效抵押物、無擔保人、經(jīng)營尚未穩(wěn)定、未盈利以及資產(chǎn)負債率過高等。

　　那么我建議這類企業(yè)進行內(nèi)涵式融資，如股東增資、股東借款。一項針對小規(guī)模創(chuàng)業(yè)企業(yè)的資金來源調(diào)查發(fā)現(xiàn)：有24.3%的企業(yè)資金來源于親友籌資。所以說，通過向自己的親朋借款進行融資的企業(yè)比例還是挺大的，這也不是什么落面子的事情。另外一個就是進行外延式融資，像天使投資、風險投資（VC）、私募股權投資（PE）等。

　　在2013年博鰲亞洲論壇年會上發(fā)布的《小微企業(yè)融資發(fā)展報告》公布了這么一組數(shù)據(jù)：在有借款的企業(yè)中，78.8%的企業(yè)表示能按期還款；“部分償還”和“未能償還”的比例達到10%以上；“展期后償還”比例達到11.1%，不良貸款上升存在潛在壓力。

　　也就是說，有20%的企業(yè)正因為沒有一個融資風險意識，過度融資，進而對信用產(chǎn)生影響。因此，我建議企業(yè)負責人在融資的時候，要根據(jù)自己企業(yè)情況，做好融資方式與額度、正確的融資渠道和適度的融資規(guī)模的選擇，樹立良好的融資風險意識。

　?。ㄒ陨蟽?nèi)容由廣西融資在線根據(jù)第一期廣西中小企業(yè)融資開放日現(xiàn)場錄音整理）