周刊特約記者喬磊         （發(fā)自洛杉磯）

美國(guó)是一個(gè)借錢(qián)過(guò)日子的社會(huì)，誰(shuí)借的錢(qián)越多，誰(shuí)的能耐就越大。關(guān)鍵問(wèn)題是必須有能力償還債務(wù)。但如今的美國(guó)年輕人觀念開(kāi)始轉(zhuǎn)變，新“三不主義”流行。所謂“三不主義”指的是不買(mǎi)房、不買(mǎi)車、不欠債。

“三不主義”成80后理財(cái)里程碑

美國(guó)80后在生活上的“三不主義”被經(jīng)濟(jì)學(xué)界視為年輕一代理財(cái)?shù)睦锍瘫@對(duì)美國(guó)的消費(fèi)和金融都將會(huì)產(chǎn)生重大的影響。當(dāng)然這種流行趨勢(shì)不會(huì)一成不變，隨著美國(guó)經(jīng)濟(jì)的好轉(zhuǎn)以及年輕人步入中年，“三不主義”還是會(huì)回歸現(xiàn)實(shí)，只不過(guò)80后會(huì)比他們的父輩更加重視財(cái)務(wù)管理上要量入為出罷了。“三不主義”產(chǎn)生的根源在于，經(jīng)濟(jì)危機(jī)中年輕人面臨債務(wù)纏身和收入低下的雙重壓力，借債過(guò)日子成了苦果。

皮尤研究中心發(fā)表的分析報(bào)告稱，5年之前的貸款狂熱顯然讓年輕一代清醒，如今35歲以下的美國(guó)人背負(fù)的債務(wù)顯然比2008年之前大大減少。而80后推遲購(gòu)買(mǎi)房子和汽車也反映出年輕人的現(xiàn)實(shí)考量。經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為，80后借貸減少、買(mǎi)房買(mǎi)車也比其父輩延遲的原因有許多，現(xiàn)在美國(guó)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境屬于對(duì)年輕人不友好的時(shí)代，而年輕人也按照自己的實(shí)際情況，進(jìn)行自我調(diào)整。一般來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在美國(guó)年輕人大多接受高等教育，因此進(jìn)入就業(yè)市場(chǎng)就會(huì)比較晚。過(guò)去很多年輕人高中畢業(yè)就結(jié)婚生子、養(yǎng)家糊口。這樣的情形在80后身上較難見(jiàn)到了，他們推遲結(jié)婚和要孩子，既然不會(huì)早成家立業(yè)，買(mǎi)房子和使用抵押貸款的緊迫性也自然推遲到來(lái)。

不買(mǎi)房的背后是買(mǎi)不起房

可以說(shuō)每一個(gè)家庭都會(huì)有一個(gè)住房夢(mèng)，對(duì)美國(guó)人而言更是如此，因?yàn)檫@是美國(guó)夢(mèng)的重要組成部分。美國(guó)年輕人當(dāng)然也渴望能擁有自己的住宅，像父輩一樣有個(gè)溫暖和舒適的家。但天公不作美，經(jīng)濟(jì)衰退重?fù)袅嗣绹?guó)年輕一代，住房夢(mèng)變得遙遠(yuǎn)和不那么溫馨。2001年時(shí)，美國(guó)35歲以下的年輕人群中有40%的人擁有住房，但到了2011年時(shí)光好像倒流，只有33%的年輕人擁有住房，10年間年輕人的住房擁有率下降了7個(gè)百分點(diǎn)。2011年美國(guó)成年人中有一半的成年人擁有住房，年齡越大住房擁有率越高。45至64歲的成年人群體中，57%的成年人擁有住房。65歲以上成年人群中，64%的人擁有住房。

教育程度高低對(duì)年輕人擁有住房有著很大的影響，在當(dāng)今的美國(guó)，低收入年輕人要想擁有住房更難，他們多選擇租房來(lái)?xiàng)怼８鶕?jù)統(tǒng)計(jì)，美國(guó)30歲以下年輕人擁有住房比例最低的屬于高中以下教育程度的年輕人，他們的住房擁有率只有11%。高中畢業(yè)的年輕人情況也好不到哪里去，28%的這類教育程度的年輕人擁有住房。大學(xué)以上文化程度的人擁有住房率最高，不過(guò)這些接受過(guò)高等教育的年輕人，也只有51%的人擁有住房，49%的人仍未實(shí)現(xiàn)住房夢(mèng)。

很多人是從租房開(kāi)始一步步走上擁有住房的道路，從每年租房者轉(zhuǎn)為擁有住房的比率也可以看出暫時(shí)不買(mǎi)房被更多年輕人接受。2001年，每1000名35歲以下年輕人中有85人脫離“苦海”，從租房族成為“蝸居族”。而在2011年，每1000名35歲以下年輕人中只有53人不再租個(gè)家，而是實(shí)實(shí)在在有了自己的家。另一方面，年輕人即使擁有了住房，在新形勢(shì)下也會(huì)與時(shí)俱進(jìn)，為了不當(dāng)房奴、為了無(wú)債一身輕，寧肯把擁有的住房賣(mài)掉，重新當(dāng)起租房族。2011年，每1000個(gè)35歲以下已經(jīng)擁有住房的年輕人有139人重做“馮婦”，干脆租房子來(lái)住。從具體數(shù)字上看，2011年美國(guó)有150萬(wàn)年輕人由屋主變成房客，而同年由房客變成屋主的年輕人為90萬(wàn)，形成了逆差。如今美國(guó)大約有830萬(wàn)年輕人是靠租房來(lái)解決棲身問(wèn)題，盡管他們是美國(guó)未來(lái)10年購(gòu)房的主力軍，但經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為，80后年輕人購(gòu)買(mǎi)住房的時(shí)間已經(jīng)大大推后。

年輕人獲得房貸并不容易

現(xiàn)在的年輕人即使想購(gòu)買(mǎi)住房，如果收入較高工作又比較穩(wěn)定，申請(qǐng)住房貸款還可以過(guò)關(guān)，但那些收入不高而且隨時(shí)可能丟掉飯碗的年輕人，要想申請(qǐng)住房貸款，在銀行方面會(huì)遇到困難甚至是碰一鼻子灰。信貸機(jī)構(gòu)大量寄送信用卡或在校園里擺桌子向新生推銷高額度信用卡的日子已經(jīng)一去不復(fù)返了。買(mǎi)房子不查收入、不查信用好壞的日子也成了明日黃花。如今銀行方面只對(duì)信用最好的申請(qǐng)者開(kāi)綠燈，信用記錄比較短或是不怎么樣的年輕借款人很難得到批準(zhǔn)。

信貸崩潰造成的災(zāi)難性影響和隨之出現(xiàn)的法拍屋浪潮也讓很多年輕人不敢輕易借款。房地產(chǎn)市場(chǎng)崩潰沖擊了很多年輕家庭，那些在2006年房?jī)r(jià)高峰期之前買(mǎi)下第一套住房的年輕人更多返回租房市場(chǎng)。

       房子現(xiàn)在買(mǎi)不起，讓眾多年輕人成了租房族。但令人多少覺(jué)得不可思議的是，年輕人也推遲購(gòu)買(mǎi)汽車等大件商品。研究報(bào)告顯示，在信貸寬松的2007年，將近四分之三的25歲以下家庭都有汽車。到2011年，有車年輕家庭的比例下降到三分之二。盡管近期汽車銷量上升和汽車貸款標(biāo)準(zhǔn)放寬，年輕家庭及其平均貸款余額都低于2007年。

80后厭惡貸款怕成債奴

由于年輕人厭惡貸款，這顯示80后理財(cái)上的一大特點(diǎn)就是不當(dāng)債奴。不過(guò)年輕人前門(mén)可以拒“狼“，后面卻無(wú)法防”虎“。在美國(guó)這樣的社會(huì)，一個(gè)人不欠債，還真是沒(méi)法活。大學(xué)教育貸款是80后背負(fù)的最大債務(wù)，目前全美學(xué)生教育貸款債務(wù)總額超過(guò)1萬(wàn)億美元。由于更多年輕人上大學(xué)或進(jìn)入研究生院，助學(xué)金等資助并沒(méi)有隨著學(xué)費(fèi)而上升。其結(jié)果，2010年40%的年輕家庭都有學(xué)生貸款，高于2007年的34%。

相比之下，80后減少借債的現(xiàn)象并不是一種孤立行為，即使是收入不錯(cuò)、家中有老本的中、老年家庭也在2008年信貸崩潰之后減輕債務(wù)負(fù)擔(dān)。根據(jù)紐約聯(lián)儲(chǔ)銀行的數(shù)據(jù)，家庭債務(wù)總額已經(jīng)從2008年第三季度的高峰期12.7萬(wàn)億美元下降了11%。債務(wù)總額下降主要是因?yàn)榈盅嘿J款余額下降了14%，抵押貸款下降部分大都是因?yàn)榉ㄅ亩?。?dāng)然，在借債上也有頂風(fēng)而上的，美國(guó)退休后的老年人敢借敢花，而且也不怕當(dāng)債奴。這些美國(guó)老人的債務(wù)自從2007年美國(guó)經(jīng)濟(jì)衰退以來(lái)猛增，75歲以上的家庭平均債務(wù)在2010年達(dá)到2.7萬(wàn)美元，比2007年增加一倍多。

80后減少債務(wù)成理財(cái)新特點(diǎn)

       家庭理財(cái)講的是量入為出，而不是靠借債寅吃卯糧，在這點(diǎn)上80后顯然要比他們的父輩理解得更深刻。年輕人的收入增長(zhǎng)緩慢，而且失業(yè)率又高，這樣的情形讓他們花錢(qián)不敢大手大腳，也不愿意以借貸來(lái)維持生活。要想不成為債奴就少借少花，節(jié)儉過(guò)日子。2001年時(shí)，美國(guó)30歲以下年輕人借債的中位值是9763美元，而到了2011年，年輕人借債的中位值下降到6189美元。年輕人債務(wù)大幅下降，也可以看出減少債務(wù)成為他們理財(cái)?shù)囊粋€(gè)新特點(diǎn)。在35歲以下年輕人家庭中，背負(fù)債務(wù)的情形有所不同，有的欠債很多，也有的債務(wù)負(fù)擔(dān)不重。35歲以下年輕家庭中，約四分之一家庭背負(fù)的債務(wù)在516美元以下；基本上等于沒(méi)有債務(wù)，50%的年輕家庭背負(fù)的債務(wù)在15473美元以下，也算是還未到成為債奴的時(shí)期。不過(guò)有50%35歲以下家庭，債務(wù)負(fù)擔(dān)就有些沉重了。根據(jù)統(tǒng)計(jì)，35歲以下年輕家庭中有25%的家庭背負(fù)的債務(wù)在106767美元以下，還有10%的家庭背負(fù)的債務(wù)至少為207758美元。美國(guó)年輕家庭在背負(fù)債務(wù)上也可謂兩極分化，一半的家庭債務(wù)比2001年時(shí)下降，一半的家庭背負(fù)的債務(wù)比2001年上升，這表明在當(dāng)不當(dāng)債奴上，年輕人也是步調(diào)不一致。真可謂舍不得孩子套不住狼，要想日子過(guò)得好，當(dāng)債奴也是一種選擇。

80后主要債務(wù)為教育貸款

       如果觀察美國(guó)80后的債務(wù)結(jié)構(gòu)，可以發(fā)現(xiàn)他們背負(fù)的債務(wù)構(gòu)成在10年間發(fā)生了很大變化。這種變化直接影響到年輕人的消費(fèi)，而且也使“三不主義”被更多的年輕人接受。2001年時(shí)，美國(guó)年輕人背負(fù)的最大債務(wù)是信用卡債務(wù)，信用卡債務(wù)占總債務(wù)的比例高達(dá)50%。那時(shí)的年輕人很幸福，有了信用卡，沒(méi)錢(qián)也變成有錢(qián)人了，什么都可以通過(guò)刷卡來(lái)實(shí)現(xiàn)，不論是吃喝還是購(gòu)物，一卡在手萬(wàn)事通。但世界上沒(méi)有白吃的午餐，信用卡債務(wù)利息高，成為卡奴易如反掌。很多年輕人這一跤跌下去，幾年翻不過(guò)身來(lái)，這才嘗到了當(dāng)卡奴的滋味不好受。2010年時(shí)，年輕人的信用卡債務(wù)占總債務(wù)的比例大幅下降到39%，地地道道花錢(qián)買(mǎi)了教訓(xùn)。

       2010年美國(guó)年輕人背負(fù)債務(wù)比例最大的已轉(zhuǎn)為大學(xué)教育貸款債務(wù)，這類債務(wù)占年輕人總債務(wù)的比例為40%。隨著美國(guó)高等教育的普及化，上大學(xué)的人數(shù)比例大增，而大學(xué)學(xué)費(fèi)又不斷上揚(yáng)。由于接受教育成為由窮變富、改變經(jīng)濟(jì)地位的一個(gè)階梯，即使教育費(fèi)用連年漲，年輕人也不愿放棄接受高等教育的機(jī)會(huì)，許多人的解決之道變成靠借貸來(lái)維持學(xué)業(yè)。由于大學(xué)畢業(yè)后需要償還教育貸款的壓力較大，不少年輕人不得不推遲購(gòu)買(mǎi)住房的計(jì)劃，這也成為眾多年輕人選擇租房的一個(gè)原因。

       2001年，美國(guó)年輕人背負(fù)的第二大債務(wù)為汽車貸款債務(wù)，占總債務(wù)的比例為45%。接下來(lái)年輕人背負(fù)的各種債務(wù)的比例依次為住房貸款債務(wù)（37%）、大學(xué)教育貸款債務(wù)（26%）、其他的分期付款債務(wù)（18%）、其他債務(wù)（10%）。2010年，美國(guó)年輕人債務(wù)結(jié)構(gòu)發(fā)生大變化，汽車貸款債務(wù)已被請(qǐng)下前三名的神壇，會(huì)玩敢花不再成為時(shí)髦之事，取而代之的是不買(mǎi)車也過(guò)日子。2010年美國(guó)年輕人背負(fù)債務(wù)所占比例最高的是高等教育貸款債務(wù)，排在第二位的是信用卡債務(wù)，占債務(wù)總額的比例為39%。接下來(lái)年輕人背負(fù)的各種債務(wù)的比例依次為住房貸款債務(wù)（35%）、汽車貸款債務(wù)（32%）、其他的分期付款債務(wù)（13%）、其他債務(wù)（7%）。