借貸雙方省心省力

　　南寧某運(yùn)輸公司是一家以經(jīng)營性道路危險(xiǎn)貨物運(yùn)輸服務(wù)為主的企業(yè)，經(jīng)過多年發(fā)展，企業(yè)的市場競爭力得到了很大的提升，在業(yè)務(wù)量增加的同時(shí)也要求企業(yè)增加固定資產(chǎn)、流動(dòng)資金、人員及車輛。然而，當(dāng)該企業(yè)與多家銀行聯(lián)系貸款事項(xiàng)時(shí)，或是因抵押物不足被拒，或是融資額度太小，根本不能解決企業(yè)資金需求。公司總經(jīng)理何均線非常著急，如果貸款不成功，將對企業(yè)生存造成極大威脅。

　　幸運(yùn)的是，中國銀行通過第三方網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)平臺(tái)了解情況之后，率先向該企業(yè)伸出了橄欖枝。

　　據(jù)悉，該公司2012年的流動(dòng)資金貸款需求為750萬元，但是采用自有商鋪抵押擔(dān)保只能得到540萬元貸款，無法滿足全部資金需求。中行通過稅務(wù)部門了解該企業(yè)的納稅情況，從保險(xiǎn)部門了解企業(yè)的車輛及貨品運(yùn)輸?shù)墓芾砬闆r，發(fā)現(xiàn)該企業(yè)符合“稅貸通”和“企保通”產(chǎn)品的融資要求，于是為其設(shè)計(jì)了個(gè)性化的融資方案，即財(cái)產(chǎn)抵押擔(dān)保貸款540萬元+中國銀行“企保通”保險(xiǎn)擔(dān)保貸款150萬元+中國銀行“稅貸通”免擔(dān)保貸款60萬元，合計(jì)授信總額為750萬元。中行設(shè)計(jì)的組合貸款方案最終滿足了企業(yè)的需求，解決了其資金困境，對企業(yè)資金流動(dòng)、擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模起到了重要的作用。

　　通過網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)平臺(tái)這個(gè)中介，銀行對企業(yè)融資的申請資料一覽無遺，銀行可以得知企業(yè)家在資金流動(dòng)方面的困難，掌握企業(yè)真實(shí)的經(jīng)營情況與資產(chǎn)狀況，促進(jìn)交易完成、提高交易效率。

　　目前，融資信息不對稱這一難題擺在不少亟待發(fā)展的中小微企業(yè)和銀行的中間。一是企業(yè)不了解銀行、信托、小貸、風(fēng)投等資金方面的情況，包括融資額度、審批要點(diǎn)、審批松緊、產(chǎn)品偏好、利率上下浮動(dòng)的可能性等；二是金融機(jī)構(gòu)不了解企業(yè)，尤其是中小企業(yè)，所以金融機(jī)構(gòu)獲取中小企業(yè)的信息成本比較高，這些原因?qū)е铝酥行∑髽I(yè)融資業(yè)務(wù)很難大規(guī)模地開展。

　　記者在采訪中了解到，隨著網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)平臺(tái)的作用日益顯現(xiàn)出來，各地政府和各類金融機(jī)構(gòu)紛紛響應(yīng)國家號(hào)召，大力推進(jìn)第三方融資平臺(tái)發(fā)展。2012年5月2日，中國銀行廣西分行“稅貸通”產(chǎn)品正式發(fā)布，廣西融資在線作為這個(gè)產(chǎn)品的網(wǎng)上唯一指定受理渠道，接受企業(yè)對該款產(chǎn)品的申請。2012年11月1日，中國銀行廣西分行與廣西融資在線合作建立“中銀信貸工廠快速申貸通道”，開通中銀信貸工廠中小企業(yè)全業(yè)務(wù)在線申請和受理初審，創(chuàng)新的網(wǎng)上企業(yè)申貸通道讓企業(yè)融資更快捷方面。

　　已經(jīng)獲得貸款的南寧某企業(yè)的楊總介紹說，辦理融資業(yè)務(wù)，他先是在網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)平臺(tái)上填好相關(guān)資料，很快平臺(tái)的融資專員就與他聯(lián)系，幫他分析推薦融資產(chǎn)品。通過平臺(tái)上發(fā)布的融資資料，某銀行很快便得知了楊總有融資的意向。后來，銀行客戶經(jīng)理上門拜訪、實(shí)地調(diào)查。楊總有房產(chǎn)的硬抵押物，于是銀行很快就批準(zhǔn)了貸款。對于借貸方而言，通過網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)平臺(tái)降低融資成本，最直接的就是可以節(jié)約前期的交通費(fèi)、資料費(fèi)，因?yàn)榍捌诘墓ぷ鞫贾恍枰诰W(wǎng)絡(luò)上完成，不需要親自跑資金方，可以節(jié)約很多時(shí)間和精力。而且網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的標(biāo)準(zhǔn)化也給企業(yè)的操作指明了清晰的道路，在填寫資料和上傳材料時(shí)可以大大提高效率。

　　網(wǎng)絡(luò)融資方興未艾

　　過去，許多企業(yè)家都會(huì)有這種體驗(yàn)：企業(yè)要融資、申請貸款，具體怎么辦理？廠房、土地都抵押出去了，現(xiàn)在又有新項(xiàng)目上馬，怎么辦？傳統(tǒng)的融資平臺(tái)無法給企業(yè)合適的建議，這給企業(yè)融資之路增加了困難。同時(shí)，眾貸網(wǎng)等網(wǎng)貸平臺(tái)的倒閉，也為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展敲響了警鐘。

　　然而，近年來，網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)平臺(tái)作為一種以網(wǎng)絡(luò)形式出現(xiàn)的第三方融資平臺(tái)也隨之出現(xiàn)，國內(nèi)比較有名的有融貸通等網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)平臺(tái)。網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)平臺(tái)作為一股新興融資力量，正在迅速“蔓延”。盡管這些平臺(tái)的運(yùn)營模式各異，提供的產(chǎn)品和服務(wù)互不相同，但它們都是通過挖掘網(wǎng)絡(luò)“微金融”領(lǐng)域的潛在市場，幫助中小企業(yè)緩解融資難。銀行和網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)平臺(tái)合作，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合為中小企業(yè)快速融資，通過銀行、網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)平臺(tái)的集合，為中小企業(yè)提供一站式的金融服務(wù)。這一股新興力量，給銀行、網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)平臺(tái)以及企業(yè)家等多方帶來了好處。

　　網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)，系指利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為融資者與投資者搭建的虛擬交易場所。目前主要的網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)分為兩種，一種是P2P模式，即投資者與融資者的信息交換、資金轉(zhuǎn)賬以及還本付息等全部通過線上完成，這種模式中的投資者大都為個(gè)人投資者，且融資者的項(xiàng)目融資金額一般較小；另一種模式是網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)平臺(tái)，即投資者和融資者在線上實(shí)現(xiàn)信息交換，而實(shí)際資金的轉(zhuǎn)移、貸款管理和還本付息等都在線下完成，這種模式的投資者一般為銀行、小貸等金融機(jī)構(gòu)以及各類投資公司，融資者一般以企業(yè)為主，且融資額從幾萬元到幾千萬元不等。

　　實(shí)際上，目前我國有將近4500萬家中小微企業(yè)，占全國企業(yè)總數(shù)的99.7%，但僅有20%能獲得貸款，而且小微企業(yè)年實(shí)際利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于央行制定的基準(zhǔn)利率，而村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等金融機(jī)構(gòu)的貸款利率一般是銀行基準(zhǔn)利率的3—4倍，還供不應(yīng)求。

　　在這種情況下，以成本低、效率高、形式靈活著稱的網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)平臺(tái)的出現(xiàn)無疑成為中小企業(yè)的“救命稻草”。

　　把融資搬到互聯(lián)網(wǎng)

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，2012年，全國工商登記實(shí)有企業(yè)1253.1萬戶，個(gè)體工商戶3756.5萬戶，其中中小微企業(yè)占全國企業(yè)總數(shù)的99.7%.

　　根據(jù)央行發(fā)布的數(shù)據(jù)，在我國中小企業(yè)目前融資的方式中，有48.41%的中小企業(yè)選擇利用企業(yè)積累的自有資金，38.89%的中小企業(yè)選擇通過銀行信貸來擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，而選擇通過其他形式來籌資的中小企業(yè)不足13%，其中僅有2.38%的中小企業(yè)首選通過發(fā)行股票和債券進(jìn)行中小企業(yè)融資。

　　記者在采訪中了解到，中小企業(yè)需要的融資服務(wù)主要包括融資前信息資訊服務(wù)、融資前輔導(dǎo)和分析、融資對接和手續(xù)代理到融資后管理服務(wù)等。

　　“企業(yè)所接觸的融資產(chǎn)品非常有限，也不能很好地進(jìn)行比較，要找到適合自己企業(yè)的一款產(chǎn)品要費(fèi)很大勁。幫助中小企業(yè)弄清楚融資用途、自身擁有的資源，提醒中小企業(yè)注意融資的事項(xiàng)，避免中小企業(yè)因急于融資而走進(jìn)誤區(qū)，這就是廣西融資在線的功能所在。”廣西融資在線負(fù)責(zé)人鄭欣告訴記者，網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)的融資秘籍主要就是“融資六步法”，即申請→征詢→釋疑→建議→輔導(dǎo)→融資。從政策傳達(dá)、資訊傳遞、在線輔導(dǎo)、產(chǎn)品推介、電話分析等多方面服務(wù)及指導(dǎo)企業(yè)開展融資工作。

　　截至目前，廣西融資在線已有融資合作伙伴26家，包括中國銀行、交通銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行、郵儲(chǔ)銀行、廣西北部灣銀行、柳州銀行等金融機(jī)構(gòu)。融資產(chǎn)品超過80個(gè)，申請企業(yè)覆蓋全區(qū)14個(gè)市及各個(gè)行業(yè)，以小微企業(yè)為主，資金需求從2萬元到1億元不等。