今年40歲的朱女士剛剛辭去外企的高薪工作，準備和朋友一起創(chuàng)業(yè)，創(chuàng)業(yè)啟動資金從哪里來？結(jié)婚多年，她和先生共同積累了比較豐厚的家庭資產(chǎn)，他們打算拿四環(huán)邊一套投資房換購郊區(qū)別墅，是否可行？

文/本刊駐北京記者 李玉榮

朱女士今年40歲，研究生畢業(yè)后就一直在一家外企從事技術(shù)工作，有著比較豐厚的薪水。但是，隨著女兒一天天長大，自己隨著年齡的增長帶來的身體和心態(tài)方面的變化，今年6月，朱女士終于因不堪忍受外企高負荷的工作壓力而辭職。目前是一名全職媽媽。

朱女士的先生是一名國企的技術(shù)人員，女兒4歲，在一家私立幼兒園上中班。

暫時當“全職媽媽”

辭職前，朱女士每月收入已經(jīng)達到3萬元，是家里的經(jīng)濟支柱。而目前，先生的工資以及一套投資房的租金則成為家里每月的主要收入來源。先生月工資收入有18000元，房租收入5000元。家里每月基本的生活開銷約在4000元，女兒幼兒園每月費用支出4000元，鋼琴等興趣班支出1000元，外出吃飯、買衣服等娛樂消費3000元，養(yǎng)車費用2000元。另有三只定投的基金每月共支出3000元。結(jié)余6000元。

年度收支方面。在職時朱女士和先生的年終獎加起來約有30萬元。“今年只剩下先生的那份啦。”朱女士介紹大概有10萬元。逢年過節(jié)，朱女士一家三口要么去旅行，要么回老家和父母團圓，每年這部分費用支出都在3萬元左右，另外年度購物約2萬元，健身美容等2萬元。

兩套房產(chǎn)增值迅速

家庭資產(chǎn)方面，除了現(xiàn)金以及活存10萬元，理財產(chǎn)品50萬元，以及市值分別為80萬元、20萬元的基金和股票，12萬元左右的家用經(jīng)濟型轎車外，主要就是兩套房產(chǎn)。這兩套房產(chǎn)都緊鄰東四環(huán)，一套自住，市值在350萬元左右，一套目前正在出租的投資房市值300萬元。

朱女士介紹，兩套房產(chǎn)都是在北京房價起來之前買的，到目前增值有四五倍左右。

準備自己創(chuàng)業(yè)

朱女士介紹：辭職后，她本打算像有的朋友那樣當一名全職媽媽。

“在家里呆了4個月，開始感覺還真不錯，很悠閑?？墒沁^了兩個月，我就有些不適應了。”朱女士說，經(jīng)過反復考慮比較，她覺得發(fā)揮技術(shù)專長聯(lián)合幾個朋友創(chuàng)業(yè)是不錯的選擇。目前她和朋友們初步達成一致：每人投個幾十萬元，辛苦些，拿到上班時的薪水倒也不難。

補充家庭保障

朱女士在職時，公司在基本保障外還給購買了團體的大病保險等，辭職后，這部分保障就需要她自己來補充了。另外，自己創(chuàng)業(yè)，先生目前成了家庭的頂梁柱，也需要在基本的保障外添加一些保險，具體如何添加請理財師給出建議。

投資房欲換別墅

   另外，全職這段時間，朱女士還四處看了別墅項目。其中一個在北京平谷和天津薊縣交界處的別墅項目讓她很心動：走高速基本一個小時的車程，別墅為類獨棟。目前一套價格正好300萬元左右。

“那里離一個知名景區(qū)很近，不僅空氣好，水質(zhì)也好，特適合度假和養(yǎng)老。我正和先生商量，要不要把投資房賣掉，換這個類獨棟的別墅。”讓朱女士有些猶豫的是，考慮到距離，別墅也只能一個月甚至幾個月去住一次，然后就等退休養(yǎng)老。這樣壓著300萬元的資金值不值得？”

加強保障  定期調(diào)整投資策略

文 北京銀行北苑路支行 CFP持證人  星朔

從以上案例來看，朱女士所面臨的目標規(guī)劃如下：1創(chuàng)業(yè)需要一些資金支持，這些資金從哪里來？2、需要為先生增加人身保障；3、打算將投資房換成別墅，這樣的投資是否值得？

除此之外，建議朱女士還應盡早考慮到以下兩點：1、其4歲女兒的未來教育問題，尤其是上大學以后，教育的投資將會成為家庭的很大一部分支出；2、朱女士夫婦的養(yǎng)老問題，在朱女士先生退休后，僅靠國家的養(yǎng)老保險可能會導致生活水平有較大幅度的下降，因此需要在退休前積累養(yǎng)老金。

由此，我對朱女士的上述目標進行規(guī)劃：

建議調(diào)整資產(chǎn)配置

可以將每年支出的50%即14萬元，用于作為生活應急保證金，而此部分資金可以不必以現(xiàn)金形式留存，目前多家銀行均已推出流動性快速且收益率高的理財產(chǎn)品，可以使客戶同時取得現(xiàn)金的流動性和通知存款或定期存款的收益。朱女士可以考慮此類產(chǎn)品作為應急保障金。

此外，鑒于目前依舊處于下行趨勢的股票市場，大部分偏股型基金收益狀況都不太好，因此建議朱女士變現(xiàn)自有基金的一半左右，改投一些偏債型基金產(chǎn)品，實現(xiàn)穩(wěn)健收益。基金定投可以一直堅持下去，作為養(yǎng)老以及孩子未來的教育金儲備。

增加家庭支柱的基礎(chǔ)保障

建議對朱先生增加與其家庭支出相對應的保障額度。我們做以下假設(shè)：1、朱女士家庭的支出增長率與CPI指數(shù)的增長率一致；2、對其女兒保持每月5000元的教育開支直至女兒22歲大學畢業(yè)；3、保持基金定投直至退休。那么若朱女士夫婦85歲終老，朱女士先生共需要增加保額為666萬元，去除掉家中現(xiàn)有的450萬元投資性資產(chǎn)外，其至少需要投保216萬元的保險。

對于保險的種類，理財師建議為人身意外險和重大大病險，選取這兩種保險的主要原因為其需要的保費較少，以少量的保費換取較大的保障對于朱女士全家來講是一種很好的方式。

兩種方式籌集創(chuàng)業(yè)資金

創(chuàng)業(yè)資金的來源，第一種是使用家庭現(xiàn)有資金，將其在股票及基金還有理財上的資金抽出一部分用于創(chuàng)業(yè)，另一種是向銀行貸款。向銀行申貸款是一種很好的方式，一方面它減少了家庭的資金壓力，不會因此而影響家庭的正常生活；另一方面它能夠以較小的支出來換取較大的收益。但是以現(xiàn)有狀況來看，創(chuàng)業(yè)初期很難從銀行申請到足額的貸款，因此建議朱女士可以暫時從家中的投資性資產(chǎn)中抽取一部分，待公司運營2-3年經(jīng)營狀況穩(wěn)定以后再向銀行申請貸款。

投資房換別墅要慎重

若朱女士將現(xiàn)有投資性住宅出售換購別墅，則朱女士將會減少每月5000元的租金收入，這對每月結(jié)余6000元的朱女士家庭來講可能會產(chǎn)生較大的影響，因此建議要謹慎。有兩種方式可選：1、先考察別墅周邊房地產(chǎn)租售市場，可以考慮在退休前以租賃的方式到該地區(qū)度假，每月來此地度假一次，待公司創(chuàng)業(yè)穩(wěn)定后再考慮購房事宜；2、若選擇購入該別墅，然后將其出租，這樣的話每月也會產(chǎn)生一些租金收入，可以抵消掉一部分由于原房產(chǎn)出售給家庭帶來的影響。從家庭現(xiàn)有財務(wù)狀況及未來可能創(chuàng)業(yè)，建議采取第一種方式。

在理財?shù)倪^程中，建議朱女士定期與理財師溝通，根據(jù)國家宏觀經(jīng)濟形勢變動及自身的家庭情況變動隨時調(diào)整家庭的理財方案，如在經(jīng)濟回暖時調(diào)整股票及基金的資產(chǎn)比例，在創(chuàng)業(yè)過程中根據(jù)經(jīng)營狀況調(diào)整自有資金的比例，在房地產(chǎn)市場變動的情況下調(diào)整自身的換房策略，在收入有較大變動時調(diào)整家庭的支出情況等。

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