——中國電子商務(wù)研究中心分析師看互聯(lián)網(wǎng)金融“元年”

　　2013年，被譽(yù)為互聯(lián)網(wǎng)金融在國內(nèi)發(fā)展的“元年”。

　　在此背景下，中國電子商務(wù)研究中心通過回顧2013年里發(fā)生的電商熱點(diǎn)事件，從互聯(lián)網(wǎng)金融、監(jiān)管立法、P2P網(wǎng)貸、余額寶、網(wǎng)銷保險、電商金融、比特幣、移動支付、銀行系電商、概念股十個方面，對其進(jìn)行如下盤點(diǎn)及點(diǎn)評。

　　此外，中心將編制年互聯(lián)網(wǎng)金融各細(xì)分市場系列報告(www.100ec.cn/zt/2013bgdzh/)，包括：互聯(lián)網(wǎng)金融、B2B電商金融、B2C電商金融、網(wǎng)銷基金(網(wǎng)絡(luò)理財)、網(wǎng)銷保險、銀行電商、P2P網(wǎng)貸、網(wǎng)絡(luò)支付、眾籌融資、虛擬貨幣等報告共十份。

　　關(guān)鍵詞一：互聯(lián)網(wǎng)金融

　　2013年，“互聯(lián)網(wǎng)金融”成為繼物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動互聯(lián)網(wǎng)之后，又一經(jīng)濟(jì)社會廣泛關(guān)注的焦點(diǎn)領(lǐng)域。下半年互聯(lián)網(wǎng)金融更是持續(xù)升溫，各種形式的創(chuàng)新不斷出現(xiàn)。中國電子商務(wù)研究中心主任、互聯(lián)網(wǎng)金融研究員曹磊指出，近從目前來看，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新有以下五大意義：

　　第一，促進(jìn)了傳統(tǒng)銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型，彌補(bǔ)傳統(tǒng)銀行在資金處理效率、信息流整合等方面的不足；

　　第二，為保險、基金、理財產(chǎn)品等提供了銷售、推廣的新渠道；

　　第三，促使電子商務(wù)行業(yè)，與傳統(tǒng)金融業(yè)充分融合，探索新的服務(wù)模式與盈利模式；

　　第四，對于廣大中小企業(yè)而言，不僅更便捷地拓寬融資渠道，還大大降低了融資門檻，提升了資金使用效率；

　　第五，對廣大網(wǎng)民而言，將更好借助電商平臺開展互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的信息消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需。

　　模式：理論上任何涉及到廣義金融的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，都可以定義為互聯(lián)網(wǎng)金融，包括但不限于P2P網(wǎng)貸、網(wǎng)絡(luò)支付、金融網(wǎng)銷、銀行電商、虛擬貨幣、電商金融、眾籌模式等模式。

　　相關(guān)企業(yè)：互聯(lián)網(wǎng)金融概念相關(guān)企業(yè)包括：傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)(民生銀行、興業(yè)銀行、平安銀行、天弘基金、南方基金等)，電商企業(yè)(生意寶、阿里、敦煌網(wǎng)、慧聰網(wǎng)、京東、蘇寧等)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)(騰訊、百度、新浪等)、第三方支付(支付寶、財付通、拉卡拉等)、P2P網(wǎng)貸(人人貸、紅嶺創(chuàng)投、陸金所、聯(lián)合貸等)，金融搜索平臺(融360、91金融超市、好貸網(wǎng)等)，新興公司(眾籌模式的天使匯、眾籌網(wǎng)、點(diǎn)名時間、追夢網(wǎng)等)，傳媒企業(yè)(綜藝股份、和訊網(wǎng))等。

　　關(guān)鍵詞二：監(jiān)管立法

　　2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢頭迅猛，同時也潛在很多風(fēng)險，例如非法募資、倒閉、跑路、信息泄露等問題。目前國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，尤其是網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)基本處在無門檻、無標(biāo)準(zhǔn)、無監(jiān)管的“三無狀態(tài)”。因此，有針對性地立法、監(jiān)管已迫在眉睫。

　 　據(jù)中國電子商務(wù)研究中心(100EC.CN)監(jiān)測顯示，目前國內(nèi)尚無完全針對互聯(lián)網(wǎng)金融整體的法律法規(guī)。但在互聯(lián)網(wǎng)金融細(xì)分領(lǐng)域，有以下法律法規(guī)：中國 人民銀行《支付清算組織管理辦法(征求意見稿)》、海關(guān)總署關(guān)于網(wǎng)上支付稅費(fèi)擔(dān)保事宜的公告、電子支付指引(第一號)——中國人民銀行公告〔2005〕第 23號、《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的公告》、非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法《中國銀監(jiān)會關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險提示的通知》、《支付機(jī)構(gòu)客 戶備付金存管暫行辦法(征求意見稿)》、《支付機(jī)構(gòu)跨境電子商務(wù)外匯支付業(yè)務(wù)試點(diǎn)指導(dǎo)意見》、《證券投資基金銷售機(jī)構(gòu)通過第三方電子商務(wù)平臺開展業(yè)務(wù)管理 暫行規(guī)定》、《關(guān)于防范比特幣風(fēng)險的通知》。

　　關(guān)鍵詞三：P2P網(wǎng)貸

　　2013年P(guān)2P網(wǎng)貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融一種重要模式掀起了發(fā)展熱潮，隨之，10-11月網(wǎng)貸平臺又迎來倒閉潮，快速發(fā)展后迎來急劇收縮。

　　模式：中國電子商務(wù)研究中心助理分析師龐敏麗認(rèn)為，按借貸流程分類有純平臺模式、債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式；按融資渠道分類有純線上模式、線上線下相結(jié)合模式；按有無擔(dān)保分類有無擔(dān)保模式、第三方擔(dān)保模式、平臺自身擔(dān)保模式；以及其他模式，如金融垂直搜索推薦服務(wù)商模式。

　　相關(guān)網(wǎng)站：人人貸、拍拍貸、陸金所、紅嶺創(chuàng)投、宜信、聯(lián)合貸、點(diǎn)融網(wǎng)、人人聚財、融360、好貸網(wǎng)等。

　 　數(shù)據(jù)：據(jù)中國電子商務(wù)研究中心(100EC.CN)監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，截至2013年Q3，全國P2P平臺數(shù)量達(dá)到500—600家，是2012年2倍左 右，平均每天新增2家。2012年成交量約300億元，而2013年預(yù)計(jì)超過1800億元億元。在收益率上，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺線上貸款業(yè)務(wù)平均利率水平 在15%—20%之間，若加上給予投資人的回報和一些手續(xù)費(fèi)，線上業(yè)務(wù)的真正收益率在3%—4%之間。

　　關(guān)鍵詞四：余額寶

　　2013年6月13日，支付寶上線余額增值服務(wù)——“余額寶”，此后“各種寶”等理財產(chǎn)品隨之火熱推出，網(wǎng)銷基金開始接連掀起“搶錢”活動。

　　模式：中國電子商務(wù)研究中心助理分析師龐敏麗認(rèn)為，余額寶是將天弘基金的基金直銷系統(tǒng)內(nèi)置到支付寶網(wǎng)站中，用戶將資金轉(zhuǎn)入余額寶進(jìn)行貨幣基金的購買，相應(yīng)資金均由基金公司進(jìn)行管理，余額寶的收益也不是“利息”，而是用戶購買貨幣基金的收益，用戶如果選擇使用余額寶內(nèi)的資金進(jìn)行購物支付，則相當(dāng)于贖回貨幣基金。

　　相關(guān)產(chǎn)品：數(shù)米基金網(wǎng)、活期寶、現(xiàn)金寶、收益寶、易付寶、天天富、百度百發(fā)等。

　　數(shù)據(jù)：據(jù) 中國電子商務(wù)研究中心(100EC.CN)監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，截至2013年6月末，余額寶在18天時間里吸引了250萬用戶，轉(zhuǎn)入的金額達(dá)到66.01億 元。截至2013年9月底，余額寶資金規(guī)模已達(dá)到556.53億元，三季度規(guī)模增長近10倍，客戶數(shù)突破1300萬。截至2013年2013年11月底， 余額寶的規(guī)模已接近2000億元，達(dá)1800億元。

　　關(guān)鍵詞五：網(wǎng)銷保險

　　2013年，保險互聯(lián)網(wǎng)化趨勢越來越明顯，保險公司、中介公司、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)公司等各路人馬都躍躍欲試，紛紛推出了保險網(wǎng)上在線銷售。同時“賞月險”、“脫光險”等各種創(chuàng)新保險產(chǎn)品吸引了大眾的眼球。

　　模式：中國電子商務(wù)研究中心法律與權(quán)益部助理分析師姚建芳指出，目前，保險公司在拓展互聯(lián)網(wǎng)渠道方面有兩種模式，一種是自建渠道，或成立網(wǎng)上商城，或設(shè)立電商子公司；另一種則是借助現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)平臺。細(xì)分來看，我們又分為六種模式：保險公司官網(wǎng)開辟網(wǎng)銷通道、在第三方綜合性網(wǎng)銷平臺開設(shè)保險店鋪、第三方專業(yè)保險銷售網(wǎng)站、助其他網(wǎng)銷通道搭售保險產(chǎn)品、電商平臺開賣保險、互聯(lián)網(wǎng)保險公司。

　　相關(guān)網(wǎng)站：眾安在線、新一站保險網(wǎng)、慧擇網(wǎng)、淘寶保險、泰康在線、國華人壽等。

　　數(shù)據(jù)：據(jù) 中國電子商務(wù)研究中心(100EC.CN)監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，迄今已有包括中國人保、太保、平安、中國人壽、大地財險、陽光財險、泰康人壽、國華人壽等在內(nèi)的 超過50家保險公司試水保險網(wǎng)銷。自2010年開始統(tǒng)計(jì)網(wǎng)銷額以來，過去三年中每年的增長率都大大超過100%。2013年上半年，42家壽險公司網(wǎng)銷業(yè) 務(wù)保費(fèi)收入6.6億元。

　　關(guān)鍵詞六：電商金融

　　目前的互聯(lián)網(wǎng)金融勢力中，電商企業(yè)儼然成為一支強(qiáng)大的生力軍。如果說價格戰(zhàn)、物流戰(zhàn)是過去電商企業(yè)“贏眼球”的短期市場行為，那如今，電商行業(yè)的競爭正把苗頭指向了包括金融服務(wù)在內(nèi)的全供應(yīng)鏈領(lǐng)域。

　　模式：中國電子商務(wù)研究中心高級分析師張周平指出，電商金融早起主要的操作模式是跟銀行進(jìn)行合作，電商平臺提供客戶信息初步審核，銀行進(jìn)行最終審核和放貸；而隨著電商平臺在金融業(yè)的更加深入，電商平臺 紛紛跟銀行開展更為深層次的業(yè)務(wù)合作，比如共同開發(fā)融資產(chǎn)品，成立擔(dān)保公司為中小企業(yè)提供融資擔(dān)保，或利用自有資金和供應(yīng)商沉淀資金開展供應(yīng)鏈融資等。

　　相關(guān)網(wǎng)站：B2B領(lǐng)域的阿里巴巴、網(wǎng)盛生意寶、慧聰網(wǎng)、金銀島、敦煌網(wǎng)；與B2C領(lǐng)域的一達(dá)通、京東、蘇寧云商、國美在線、騰訊電商旗下易迅網(wǎng)等電商均有涉及與業(yè)務(wù)布局。

　　數(shù)據(jù)：中國電子商務(wù)研究中心(100EC.CN)監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，2013年，中國電商小貸累計(jì)貸款規(guī)模將超2000億元；其中，截止2013年上半年，全國主要電商平臺中，阿里巴巴累計(jì)貸出1000億元，京東供應(yīng)鏈融資累計(jì)放貸80億元。

　　關(guān)鍵詞七：比特幣

　　2013是比特幣聲名大噪的一年，從一枚比特幣只能吃頓快餐到趕超金價，再到大跳水，如坐過山車般的行情讓投資者們雞飛狗跳。

　　模式：中國電子商務(wù)研究中心互聯(lián)網(wǎng)金融部助理分析師錢海利指出，比特幣由挖礦獲得，24小時可交易，支持幾乎所有主流幣種，不設(shè)漲跌幅限制，不記名交易、整體規(guī)模小、操作難度低、風(fēng)險系數(shù)極高。

　　相關(guān)網(wǎng)站：比特幣中國、okcoin、FXBTC、BTCTrade、火幣網(wǎng)、中國比特幣等。

　　數(shù)據(jù)：據(jù) 中國電子商務(wù)研究中心(100EC.CN)監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，進(jìn)入2013年后，比特幣出現(xiàn)了更瘋狂的上漲，今年內(nèi)漲幅超過95倍。尤其是11月中旬，比特幣 幾乎每天都能上漲100美元，11月29日更是創(chuàng)下1242美元的新高，而其時的黃金價格也只是1241.98美元/盎司。

　　關(guān)鍵詞八：移動支付

　　2013年微信5.0發(fā)布繼而挾6億用戶推出微信支付功能，促使第三方支付企業(yè)涌入布局移動支付功能的熱潮。

　　模式：中國電子商務(wù)研究中心互聯(lián)網(wǎng)金融部助理分析師錢海利指出，目前我國移動支付模式大致分為遠(yuǎn)程移動支付客戶端如微信支付、支付寶錢包；手機(jī)刷卡器支付如拉卡拉；傳統(tǒng)短信支付如手機(jī)錢包、銀信通；移動近場支付如NFC支付等。

　　相關(guān)企業(yè)：財付通、支付寶、拉卡拉、聯(lián)動優(yōu)勢、上海捷銀、錢袋寶、中國移動、中國聯(lián)通、中國電信、萬事達(dá)卡等。

　　數(shù)據(jù)：據(jù)中國電子商務(wù)研究中心(100EC.CN)監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，在中國，每月通過移動終端進(jìn)行購物支付的花費(fèi)占電子商務(wù)支付比例的41.6%，2013年第三季度全國移動支付業(yè)務(wù)達(dá)到4.98億筆，金額達(dá)到2.9萬億元，同比分別增長300.97%和490.2%。

　　關(guān)鍵詞九：銀行系電商

　　銀行電商是銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境烘托下發(fā)展的拓展性業(yè)務(wù)，以銀行為依托搭建電商平臺為銀行客戶提供購物服務(wù)。銀行首先以信用卡商城的模式實(shí)施電子商務(wù)業(yè)務(wù)，招商銀行是國內(nèi)信用卡商城的先行者。

　　模式：中國電子商務(wù)研究中心網(wǎng)絡(luò)零售部分析師莫岱青認(rèn)為，銀行電商的類型主要分為外包、純電商模式和自建商城。其中銀行自建商城有二種形態(tài)：信用卡商城和積分商城。

　　相關(guān)平臺：建行善融商務(wù)、交行交博會、興業(yè)銀行信用卡商城、建行信用卡積分商城、億佰購物、民生銀行等。

　　數(shù)據(jù)：據(jù)中國電子商務(wù)研究中心(100EC.CN)監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，2012年是國內(nèi)銀行電子商務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)?；瘯r期。交行、建行、農(nóng)行、工行、中行五大國有商業(yè)銀行都已建立了信用卡商城或網(wǎng)上商城。在股份制商業(yè)銀行中近70%的銀行發(fā)展了電商業(yè)務(wù)。

　　關(guān)鍵詞十：概念股

　 　互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域今年可謂風(fēng)生水起，在A股市場上，互聯(lián)網(wǎng)金融概念股也備受資金青睞。模式：中國電子商務(wù)研究中心互聯(lián)網(wǎng)金融部助理分析師錢海利認(rèn)為，互聯(lián) 網(wǎng)金融概念相關(guān)上市公司企業(yè)主要包括:互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)商、網(wǎng)絡(luò)財經(jīng)信息平臺綜合運(yùn)營商、金融信息服務(wù)提供、金融數(shù)據(jù)和金融資訊提供商、金融證券軟件企業(yè)、 網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品服務(wù)商、銀行股等。

　　相關(guān)企業(yè)：蘇寧云商、生意寶、上海鋼聯(lián)、金證股份、深圳華強(qiáng)、東方財富、新大陸、內(nèi)蒙君正、大智慧、同花順、方正證券、招商銀行、國金證券、天茂集團(tuán)等。

　　數(shù)據(jù)：據(jù)中國電子商務(wù)研究中心(100EC.CN)監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，截至12月23日，11只互聯(lián)網(wǎng)金融概念股年內(nèi)震幅超過100%，其中上海鋼聯(lián)、生意寶、深圳華強(qiáng)、金證股份等個股震幅居前。

　　發(fā)布機(jī)構(gòu)

　　中國電子商務(wù)研究中心(China e-Business Research Center)，于2006年底在“中國電子商務(wù)之都”杭州創(chuàng)辦，是我國最早創(chuàng)辦、也是目前唯一一家以研究、傳播與服務(wù)電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)營銷、中小企業(yè)應(yīng)用為己任的第三方行業(yè)研究、服務(wù)機(jī)構(gòu)。

　　中心下屬官方網(wǎng)站www.100EC.cn，也是目前國內(nèi)訪問量最大、用戶質(zhì)量最高、網(wǎng)站內(nèi)容最全面與專業(yè)的電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈綜合性大型門戶網(wǎng)站。