隨著數(shù)字世界與實(shí)體世界的融合，各行各業(yè)都在被數(shù)字化重塑。融合推動(dòng)的企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的車輪不斷滾滾向前，加速了傳統(tǒng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的全面轉(zhuǎn)型升級(jí)。隨著新技術(shù)的不斷發(fā)展，新問(wèn)題、新風(fēng)險(xiǎn)、新挑戰(zhàn)也不斷出現(xiàn)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的安全問(wèn)題顯得尤為重要。 在“2021騰訊數(shù)字生態(tài)大會(huì)”期間，CIO時(shí)代與旗下智庫(kù)組織新基建創(chuàng)新研究院，聯(lián)合騰訊安全，共同策劃并發(fā)起“數(shù)實(shí)融合 安全共贏——數(shù)字化轉(zhuǎn)型行業(yè)優(yōu)秀實(shí)踐案例”征集活動(dòng)。征集案例將全面展示企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略、定位、價(jià)值、以及成果等，從不同角度展現(xiàn)優(yōu)秀成果和重要價(jià)值。 在本次大會(huì)期間，我們特別搭建訪談直播間，與現(xiàn)場(chǎng)嘉賓共同對(duì)話新時(shí)期企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)踐與安全策略。

本期坐客直播間的是來(lái)自中原消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)策略部總經(jīng)理周晨卉，為大家分享中原消費(fèi)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)用實(shí)踐。

訪談嘉賓 | 中原消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)策略部總經(jīng)理  周晨卉

訪談主持 | CIO時(shí)代聯(lián)合創(chuàng)始人兼COO

新基建創(chuàng)新研究院秘書長(zhǎng) 劉晶

劉    晶：請(qǐng)您做一下自我介紹，以及貝殼公司的主營(yíng)業(yè)務(wù)都有哪些？

周晨卉：大家好，我叫周晨卉，就職于中原消費(fèi)金融，負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)管理工作。中原消費(fèi)金融成立于2016年底，是經(jīng)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的持牌金融機(jī)構(gòu)，主營(yíng)業(yè)務(wù)是以小額、分散為原則，為中國(guó)境內(nèi)居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的信用貸款，目前已累計(jì)為1400多萬(wàn)客戶提供了消費(fèi)金融服務(wù)。

2021年中原消費(fèi)金融在行業(yè)首推了“7天無(wú)理由還款”的創(chuàng)新服務(wù)，用戶首次借款可享有一次“貸款冷靜期”的權(quán)益，在首次借款后的7天內(nèi)提前還款，中原消費(fèi)金融不收取任何費(fèi)用（包括利息）。我們旨在通過(guò)這樣的服務(wù)模式升級(jí)來(lái)鼓勵(lì)客戶冷靜借貸、理性消費(fèi)。

劉    晶：請(qǐng)問(wèn)中原消費(fèi)金融的企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型有哪些明顯變化？

周晨卉：2020年的疫情給整個(gè)消費(fèi)金融行業(yè)帶來(lái)了不小的沖擊，我們公司也受到一定影響。一方面疫情隔離需要員工實(shí)行居家在線辦公，另一方面在發(fā)展過(guò)程中，面臨著急需提高處理業(yè)務(wù)效率的問(wèn)題，這就引發(fā)了我們有關(guān)企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的全新思考。

成立近5年來(lái)，中原消費(fèi)金融堅(jiān)持高科技驅(qū)動(dòng)發(fā)展的理念，不斷加大科技投入力度，苦練內(nèi)功，持續(xù)提升科技創(chuàng)新能力，現(xiàn)在已經(jīng)積累了相當(dāng)豐富的先進(jìn)技術(shù)和運(yùn)維經(jīng)驗(yàn)。

我們進(jìn)行了兩次大的轉(zhuǎn)型：第一次是2020年，升級(jí)新核心系統(tǒng)，其中包括將核心系統(tǒng)部分功能遷移到騰訊為我們打造的專屬私有云上，升級(jí)后公司業(yè)務(wù)的整體流轉(zhuǎn)效率得到了很大提高； 第二次是2020年持續(xù)至今，在底層平臺(tái)的變革使得應(yīng)用層的技術(shù)得到更快的發(fā)展，如在風(fēng)控領(lǐng)域，從大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、機(jī)器學(xué)習(xí)等方面做了許多的嘗試和應(yīng)用。

劉    晶：2021年11月1日正式實(shí)施《個(gè)人信息保護(hù)法》，這對(duì)于中原消費(fèi)金融有哪些具體的影響以及如何實(shí)操呢？

周晨卉：我理解《個(gè)人信息保護(hù)法》的出臺(tái)對(duì)整個(gè)消費(fèi)信貸行業(yè)是件好事情，該法規(guī)對(duì)于企業(yè)的規(guī)范化經(jīng)營(yíng)提出了更明確的要求。《個(gè)人信息保護(hù)法》出臺(tái)后我們從幾個(gè)方面作出了評(píng)估和調(diào)整：

第一，對(duì)數(shù)據(jù)收集的合法性、有效性進(jìn)行優(yōu)化，在數(shù)據(jù)的收集、存儲(chǔ)、使用等方面做了調(diào)整；

第二，對(duì)客戶授權(quán)協(xié)議進(jìn)行了升級(jí)迭代，在協(xié)議中更加明確了數(shù)據(jù)的收集范圍和使用目的，更加注重保護(hù)客戶的隱私和知情權(quán)；

第三，對(duì)于企業(yè)內(nèi)部數(shù)據(jù)的流轉(zhuǎn)進(jìn)行了更嚴(yán)格的管控。我們按照崗位內(nèi)容和管理架構(gòu)分層設(shè)計(jì)了數(shù)據(jù)的使用權(quán)限，并用技術(shù)手段去監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)的內(nèi)部流向，對(duì)于一些敏感信息也做了脫敏處理，提高了數(shù)據(jù)的安全性。

劉    晶：您所在團(tuán)隊(duì)是如何肩負(fù)風(fēng)控職能，為企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型保駕護(hù)航的？在推動(dòng)企業(yè)全面數(shù)字化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變，完善數(shù)字金融體系的構(gòu)建中的風(fēng)控建設(shè)思路？

周晨卉：我們?cè)陲L(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)上可以分為兩個(gè)階段：首先，從2016年至2018年主要是風(fēng)控體系的全流程搭建，形成了全面風(fēng)險(xiǎn)管理的框架；從2019年至2021年，做得更多的是精益運(yùn)營(yíng)和數(shù)字化轉(zhuǎn)型，在風(fēng)險(xiǎn)管理的每個(gè)環(huán)節(jié)上精耕細(xì)作、查漏補(bǔ)缺，從數(shù)據(jù)化、平臺(tái)化、標(biāo)準(zhǔn)化等角度做能力升級(jí)。

我們進(jìn)行了底層數(shù)據(jù)的治理，將數(shù)據(jù)可利用效率做提升，形成數(shù)據(jù)集市并持續(xù)優(yōu)化迭代，我們?cè)陲L(fēng)控工具上實(shí)現(xiàn)了技術(shù)的創(chuàng)新和升級(jí)，使用了包括云計(jì)算、圖像識(shí)別和挖掘以及機(jī)器學(xué)習(xí)算法等技術(shù)，讓風(fēng)險(xiǎn)決策有了更好的邊際增長(zhǎng)。

劉    晶：中原消費(fèi)金融是如何通過(guò)數(shù)字化手段來(lái)做好用戶的風(fēng)險(xiǎn)控制？以及具體的操作。

周晨卉：中原消費(fèi)金融自成立之日起就始終堅(jiān)持合規(guī)先行、理性發(fā)展的基本方略，隨著監(jiān)管政策和環(huán)境的持續(xù)向好，中原消費(fèi)金融更加注重風(fēng)險(xiǎn)防范，借助日益成熟的數(shù)字化服務(wù)來(lái)提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

我們升級(jí)了整個(gè)風(fēng)控平臺(tái)，重點(diǎn)迭代了包括變量加工平臺(tái)、變量衍生平臺(tái)、機(jī)器學(xué)習(xí)平臺(tái)以及決策服務(wù)平臺(tái)的四大風(fēng)控平臺(tái)，為風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別打下了夯實(shí)的基礎(chǔ)。

存量數(shù)據(jù)的管理和盤活是近年的工作重點(diǎn)：打造并完善了知識(shí)圖譜和關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，對(duì)可能發(fā)生的欺詐性風(fēng)險(xiǎn)做出預(yù)判；對(duì)海量數(shù)據(jù)進(jìn)行分類、衍生、加工，形成了上萬(wàn)維的特征池，搭建起了數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)管理體系，大幅提升了風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量工具開(kāi)發(fā)和更新的效率。

劉    晶：請(qǐng)您再談一談消費(fèi)金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的前景預(yù)測(cè)以及我們的發(fā)展趨勢(shì)都有哪些？

周晨卉：在消費(fèi)金融領(lǐng)域數(shù)字化轉(zhuǎn)型是必然的趨勢(shì)。數(shù)字化的轉(zhuǎn)型能夠帶來(lái)以下幾大好處：

首先，數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來(lái)了效率的提升。數(shù)字化轉(zhuǎn)型解耦了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展速度和公司員工數(shù)量之間的強(qiáng)相關(guān)性，提升了業(yè)務(wù)自動(dòng)化程度的同時(shí)有效降低了業(yè)務(wù)增長(zhǎng)帶來(lái)的邊際成本，讓過(guò)程管理和風(fēng)險(xiǎn)決策的時(shí)效性得到保障。

其次，數(shù)字化轉(zhuǎn)型將風(fēng)險(xiǎn)管理從依靠主觀經(jīng)驗(yàn)轉(zhuǎn)向依靠科學(xué)決策。根據(jù)數(shù)字化分析結(jié)果來(lái)做決策支撐的模式有效避免了因個(gè)體經(jīng)驗(yàn)差異帶來(lái)的決策不可度量的問(wèn)題，通過(guò)對(duì)既定邏輯的設(shè)置和規(guī)則的制定使得風(fēng)險(xiǎn)管理有了相對(duì)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，降低了人為因素導(dǎo)致的偏差。 

再者，數(shù)字化轉(zhuǎn)型提高了內(nèi)容的可繼承性。傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式嚴(yán)重依賴于專家經(jīng)驗(yàn)和個(gè)人能力，而經(jīng)驗(yàn)和能力的傳承性和可復(fù)制性不高。數(shù)字化轉(zhuǎn)型能將業(yè)務(wù)發(fā)展中每個(gè)環(huán)節(jié)過(guò)程都記錄保留下來(lái)，沉淀為技術(shù)積累并成為企業(yè)的無(wú)形財(cái)富，新人加入時(shí)通過(guò)自學(xué)就能更快地適應(yīng)新工作內(nèi)容。

我認(rèn)為未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)管理將圍繞數(shù)字化轉(zhuǎn)型、智能決策體系搭建和安全防控展開(kāi)，搭建數(shù)字化的智能風(fēng)險(xiǎn)管理體系，應(yīng)用技術(shù)手段，構(gòu)筑牢固的金融防火墻，提高風(fēng)險(xiǎn)甄別能力，才能更好地為客戶提供消費(fèi)信貸服務(wù)。

劉    晶：請(qǐng)您談一下未來(lái)與騰訊合作的愿景。

周晨卉：中原消費(fèi)金融與騰訊有著多年深入的合作，未來(lái)我們也希望在更多不同的領(lǐng)域，包括數(shù)據(jù)服務(wù)、技術(shù)平臺(tái)、生物特征識(shí)別、業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新等方面共同研究和探索，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的合作上越來(lái)越密切。